理赔背后的一个故事..

小秘书一直在社区宣传保险知识，推广保险产品，这些年卖的数量多了，理赔案件也多了起来，各批次的产品已经出现理赔记录了。

昨天小秘书刚刚发了9月份的理赔月报（点击跳转）就有几位三十出头的年轻人申请重疾理赔，真是印证了那句话——你不永远不知道明天和意外哪一个会先来。

下面是一位35岁年轻妈妈的故事，我们一起来看看：

她的两份产品：健康宝青春多倍版 和 长相安，曾经是小她热销的重疾险和百万医疗，这位年轻妈妈也是这两份保险的拥有者，结果在投保后没多久，就不幸查出来患有肿瘤。

不过好消息是，整个治疗阶段非常顺利，且万女士第一时间报了案，小马理赔的工作人员第一时间也协助她进行理赔申请，10中旬提交了资料，然后接受保险调查员的访谈，12月份就拿到了76万多的理赔款。

治疗花费近四万五千元，重疾险一次性赔付了72万，百万医疗险也把治疗花销进行了赔付。

具体的经过大家可以看图了解，讲几个我认为值得大家重点关注的点。

第一，重疾多次赔产品，更能解决后顾之忧。

健康宝多倍版，是一款多次赔产品，不同种大病最多可以赔3次。

这意味着，万女士这次理赔后，以后也还有重疾保障，且这个保险她才交了3年，还有27年的保费没交，这27年的费用全部被免除了。

随着医疗水平在不断进步，大病治愈的概率在提升，但毕竟得过一次疾病，对身体的影响是不可逆的，而且重疾之间有很多关联，患了一种大病后，再患重疾的概率也会提高。

如果是买的单次赔产品，赔过一次大病后，合同通常就结束了，以后也很难再买到重疾险。

意味着万一以后再得其他重疾，导致的医疗费、收入损失等费用，还是得自己来承担。

相当于之前买的保险，只解决了一半的问题，还给自己留下了一半的隐患。

当然，咱不是说单次赔的产品就不好，毕竟得3次大病的概率比得一次要小，先保上是最关键的。

但如果有机会，选能赔多次的产品，那就更好了，彻底没有了后顾之忧。

第二，豁免是个人性化的设计。

重疾险的豁免，意思是如果得了约定的重疾/中症/轻症这些，以后的保费，保险公司帮我们交了，但保障还在。

万女士这次的卵巢肿瘤，保险公司就替她把未来27年的保费给交了。

另外还存在一种情况，叫投保人豁免。

假设老公给妻子买了一份保险，那么老公就是投保人（交钱的人），妻子是被保人（享受保障的人），附加了投保人豁免之后：

妻子自己得了轻症、中症，保费可以不用交了，这叫被保人豁免。

如果是老公不幸得了轻症、重疾等约定情况，那么妻子的这份保险，以后保费也不用交了，这个叫投保人豁免。

而且，老公自己作为被保人有重疾险的话，自己的那份保险也可以豁免掉保费。

我认为这个保障，是保险最有温度的体现之一。

拿前面的例子来说，万一老公得了重疾，家里一根顶梁柱倒了，看病、养病、生活哪哪儿都需要钱。

丈夫和妻子两份保单，每年怎么也得一万多块，几十年下来就是几十万，如果能豁免掉真的可以大大喘一口气，更能感受到一份温暖。

所以，如果产品有投保人豁免，咱又符合健康要求，我是建议都选上的。（自己给自己买的保险，没有投保人豁免，但一般会自带被保人豁免）

第三，有些红利，只有早上车的人能享受。

最典型的，就是甲状腺癌了。

它大部分的病型，治疗费只要几万，治愈概率也很高。很多人做完手术，休息一两个礼拜就正常去上班了。

上边儿就觉得，把甲状腺癌当做重疾，一次赔大几十万，就不太合理，保险公司也赔得很苦。

所以之前重疾定义调整时，就出了新的规范，2021年2月及之后买的重疾险，大部分甲状腺癌都算轻症，只能赔20%或30%保额。只要极少数的严重型，才算重疾，赔100%保额。

但对消费者来说，赔付金额要少很多，假设小A买现在的重疾险，大概率只能赔15万了，直接少拿60万。

未来是否还会有类似的情况，谁都不敢说，但随着医疗水平的进步，我认为还是有可能的。

早点配置重疾险，也许还有机会享受到一些红利。当然，更主要的还是风险随时可能发生，早点保上总不会错。

不过以上产品目前均已下架，而现在的产品中我觉得更值得考虑的，是达尔文10号，不仅性价比很高，前面提到的豁免、多次重疾保障，它也都有。

1、重疾多次保障

它本质还是一款单次赔产品，但是可选一个“多次重大疾病保障金”的保障，60岁前有效。意思是65岁前发生了重疾，一年后第2次、第3次不同种的重疾，额外给付120%的保额。

2、退费

这个责任有意思，叫“重疾保费豁免金”，还是上面的例子，万女士最后除了拿到保额之外，还被豁免了未来27年的保费，而达尔文10号遇到这个情况，会把未来27年+已经交了3年的所有费用都免掉~相当于“没花钱”就获得了重疾保障。保险0元购的意思

除此之外，达尔文10号还有其他一些不错的点，比如重疾理赔之后轻中症不分组、住院津贴保险金等等

价格也便宜，就比如基础责任，30岁女、50万保额、30年交费，保终身的话是5405元/年。男性是5815元。性价比真的挺高的~

达尔文10号

不清楚的地方，或者有结节、脂肪肝等健康异常，建议点产品红字页面约专属顾问老师或者直接私我 @保险小秘书 咨询，问清楚再买。不收费，问问总不会错，有个人把关总是更心安点~