消费贷/信用卡分期：你知道真正借款成本吗

随着信用社会的概念越来越普及，消费贷，信用贷也越来越多的传入人们的视线。我想它吸引人的优点显而易见：

1）不欠人情，到账快

2）对于信用良好的工薪阶层来说，额度并不低

3）申请比房贷容易，利率也在可接受范围内。

那么大家学会正确计算各种信用贷/消费贷的利息了吗？今天特地来说一说。大部分银行/金融机构，都喜欢把利息描述成月息甚至日息，为什么？因为显得很低呀，就跟超市促销的定价都喜欢19.9，99.9一样。混淆视听。这个时候，大家一定能不要被迷惑了。拿个计算器算一算吧。这里介绍两种常见利息宣传方式。

1、日息万分之x

这个最具迷惑性，我们常见的P2P，银行定期存款，国债，都是以百分比显示，因为这里显示的是年利率。但是借款的时候，就变成了日息。乍一看，万分之几，好少啊，这时候客服人员可能还会宣传借一万块，一天利息只要几块云云。

我们就要拨开宣传的迷雾，计算真正的利息。

真正的借款利率=日利率*365天。

拿招行这个闪电贷的产品来说（每个人额度和利率都不一样，不要乱点！）我的账户进去，显示预计可借额度是28.3万，预计日息是万分之2.8。

就是说借一万块，一天利息才两块八毛，好像不多呀。但实际上，这款产品的年利率是万分之2.8*365天=10.22%！一点也不低啊。

还有另一种借款的利率，就是信用卡取现的利率，大部分都是在万分之五，而实际年利率是18.25%！

所以，看到日利率的产品，先算一下年利率是多少，那么是便宜还是贵，心里就有答案了。

PS。子期悄悄算过了，日利率万分之2.2，年利率约8%。按我的投资习惯，超过这个利率我就觉得借款成本有点高了。

换过来算，我们日常投资的几种固定利率的产品，日息几何？

五年期国债，年利率4.22%，日息万分之1.16

五年定期存款，年利率2.75%，日息万分之0.71

看到这两个，估计想捂脸哭吧。

这也是个很有意思的发现——

当我们投资的时候，机构付我们钱，机构就把利率显示为年利率，这样显多；

当我们借钱的时候，我们付机构钱，机构就把利率显示为日利率，这样显少。

都是套路啊（此处应该有微信那个捂脸哭的表情）

2、月利率百分之X

我还真的很少见显示为月利率的借款产品。信用卡的分期倒是经常看到。在高额账单的时候，我们先刷卡之后再分期，也算是一种变相的借款渠道了。

如果以为信用卡分期利率=月利率*12个月，那就大错特错了，因为信用卡分期是每期还一部分，那么按理说越还所欠本金越少利息应该越少，但是手续费确实按全单计算的，我们算利率是在算借款成本，所以这种情况下，实际借款成本肯定大于账面显示的利率。那么，信用卡分期的正确计算公式是什么呢？我找了许久，这是答案：

信用卡分期利率计算公式是：年利率=24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）

以交行信用卡分期的手续费来看：

分3期，每月手续费0.74%，年利率貌似是8.88%，但实际是13.32%

分6期，每月手续费0.4%，年利率貌似是4.8%，但实际是8.23%

分12期，每月手续费0.35%，年利率貌似是4.2%，但实际是7.75%

这篇帖子虽然没有列出太多借款渠道，但我觉得对比借款渠道，了解真正的借款成本（支付利息）也是非常关键的，这样才能评估该借款渠道是否优质，有利于权衡借款成本。希望大家喜欢。