上海农商银行：以普惠金融点亮“惠民之光” 坚定小微成长“底气”

编者按：

“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展。”作为金融工作政治性、人民性的集中体现，普惠金融一头连着群众生活的“小日子”和企业经营的“小生意”，另一头连着经济发展的“大格局”。扎根上海75年，上海农商银行相信“生活存真”，心怀“金融向善”，坚持“相伴成长”，聚焦不同时代、不同行业、不同企业的发展特点，持续提升社会民生、小微企业、“三农”等重点领域的金融服务可得性，全力书写普惠金融“大文章”。普惠金融助力百姓美好生活，不仅是上海农商银行应当践行的企业使命，更是时刻保有的家国情怀。

提起上海，很多人脑海中首先浮现的是“繁华”二字，作为我国最大的经济中心城市之一，这当然毋庸置疑。但深入上海，你会发现“繁华”二字的定义不仅仅是鳞次栉比的高楼、人头攒动的商圈、繁忙穿梭的交通，更是街头巷尾的烟火小店，经济园区的创新热情和农贸商铺的往来如梭。

统计数据显示，上海小微企业占全市企业总数的90%以上，如同城市肌体中的毛细血管，微小却承载着无数普通人的生计和梦想，是推动城市经济增长、技术创新和增加就业的重要力量。

扎根上海75年的上海农商银行深刻感知着这份繁华背后的每一个构成。从农信社到上市银行，上海农商银行始终与申城同心同向，与市民相伴成长。近年来，该行在“做小做散”经营策略的指引下，不断创新普惠金融服务模式，构建多层次的普惠金融供给体系，积极探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”递进式金融服务路径，推出“银税贷”“积数贷”“鑫e贷”“商e贷”等线上产品，辅以“担保基金贷”“启航贷”等线下金融，加之“智慧供应链”“普惠易贷”等场景批量化定制信贷，全方位满足小微企业各类信贷需求，有效破解普惠小微融资难题。

无论是落实国家政策，对普惠小微贷款切实落实“应续尽续”、实现“无感”续贷；还是针对小微企业缺乏抵押物的痛点，创新产品设计，实现“信用”贷款；更是为同一场景内个体工商户群体推出个性化融资方案，实现“个性”信贷……上海农商银行以“普惠金融助力百姓美好生活”为使命，用丰富的产品形成一条信贷服务链，用实际行动为每个小微企业的发展增添“底气”。

　　资金难周转？无缝续贷让资金不留空

锦上添花易，雪中送炭难。当经济下行压力增大时，小微企业资金平稳过渡的“底气”哪里来？

上海YR国际贸易有限公司（以下简称“YR国际”）是一家主营塑料成膜制品生产及销售的企业，多年经营积累了大量的下游客户。

2021年前后，YR国际就遇到了由于下游客户回款周期过长，所带来的资金压力。企业预期回款资金与银行贷款到期日之间存在错配，营运资金较为紧张。换言之，企业必须为这段错配时间寻找过渡资金，并承担较高的资金成本。

为了缓解企业压力，上海农商银行充分评估了企业的运营情况和下游客户资质，在账款安全性可控的情况下，为客户提供了无还本续贷的方式以缓解还款压力，降低企业的资金周转成本。

2022年，为了解决小微企业“倒贷”问题，减轻企业贷款成本，无缝续贷概念被首次提出。在金融监管部门的指导下，上海农商银行积极响应，按照“零门槛申请、零费用办理、零周期续贷”原则，多维度推动贷款到期和续贷的无缝对接，积极开展以无还本续贷、T+0续贷、延期还本付息等方式为主的无缝续贷工作，帮助中小微企业及时获得续贷支持，极大地缓解了小微企业再融资能力弱的压力。

截至2024年9月末，上海农商银行当年无还本续贷业务累计发生额近170亿，其中，中小微企业无还本续贷累计发生额占99.8%，惠及企业近2100家。

　　没有抵押品？“积数贷”助信贷白户跨出第一步

没有抵押物，小微企业获得首笔贷款的“底气”哪里来？

有这样一批企业，被称为“信贷白户”，尽管它们有着银行账户、流水，但从未在银行获得过贷款。其中原因是不少企业因为缺乏抵押物，无法达到银行传统信贷标准。然而，作为城市“新芽”，它们的存在却往往酝酿着城市未来的发展潜力。

上海SM化工有限公司（以下简称“SM化工”）正是这样的一家企业，从事涂装辅材和涂装过喷漆漆雾处理，已在上海农商银行开户多年，同时所有的业务往来也只通过上海农商银行结算，但一直没有申办过贷款。

今年7月，上海农商银行全新推出“积数贷”产品。不同于传统以抵质押物为主要考量的产品，该产品以企业日均存款规模、结算流水及往来情况等为主要参考依据，通过信用担保的方式，向符合要求的小微企业提供短期可循环流动资金贷款支持，最高金额可达500万元。

为更好推动企业发展，SM化工在了解“积数贷”的贷款政策后提出了贷款申请。考虑到企业资质、融资需求，上海农商银行为SM化工提供了近百万元的资金支持。

为了提升客户体验，上海农商银行“积数贷”产品优化企业申办流程，在原有线下模式基础上，借助大数据风控技术，升级完善了线上申请、模型智能辅助预审、线上提还款等多项核心功能。SM化工相关负责人表示，“积数贷”线上化随贷随还的方式极大便利了公司的资金使用，让公司经营的底气更足了。

“积数贷”业务的落地让很多小微企业迈出了银行贷款的“第一步”，不仅缓解了企业流动资金周转压力，更是普惠金融服务小微的典型代表，为更多银行创新信贷产品提供范本。

　　资料不完备？“普惠易贷”为个体商户提供场景化定制

数量多、但个体业务规模小，个体工商户经营的底气来自哪里？

豫园商城地处上海城市中心老城厢，是上海传统与现代的链接点，是“最上海、最中国、最世界”的城市地标。这里有数以百计的个体商户，服务着每天来往其间的居民及游客。

对于豫园商城的个体商户们来说，每次进货、铺货都需要不少资金，但由于财务、纳税申报等数据相对不完备，此前贷款的成本和难度都较大。

为更好地为像豫园商城这样的个体商户提供个性化的金融服务，本着“脱核不离核、确真不确权”的原则，上海农商银行今年9月推出“普惠易贷”产品。

该产品聚焦商业园区、农贸市场等多样化场景，通过线上大数据风控模型辅助，线下由客户经理通过实地调研，了解客户实际需要的方式，设计该场景下客户评分卡，明确额度、利率分层的确定及风险管理措施，提供“定制化”场景金融服务方案，产品信贷额度最高可达300万元。

豫园商城的中药材商户们成为“普惠易贷”的首批客户，仅仅1周时间，上海农商银行就为10多家个体工商户提供贷款支持，大大缓解了商户资金周转压力。商户主纷纷表示，对于能够如此快速拿到银行贷款，着实意外。

尽管“普惠易贷”产品推出时间不长，但创新又贴心的服务模式受到了个体工商户和小微企业主的广泛欢迎。依托在上海市360余个营业网点，上海农商银行正持续深挖、拓展“普惠易贷”的业务场景，实现普惠资金的精准“滴灌”。

普惠金融，一头连接着百姓的“小梦想”，另一头连着经济发展的“大趋势”。小微企业们就像一株株幼苗，需要滋养才能长大，唯有壮大才能反哺社会。上海农商银行深知这一点，通过实际行动诠释着“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，恰似一位技艺精湛的园丁，为小微企业、个体商户的不同需求精心呵护，为其茁壮成长提供源源不断的养分，夯实了它们蓬勃发展的 “底气”，让普惠金融之花在城市的每一个角落绚烂绽放。

（责任编辑：王晓雨 ）

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