央企出品，长期利益超3.5%，福满佳终身寿值得买么

大家好，我是@保险规划小助手  

预定利率3.0的时代，分红险成为越来越多人的选择。

分红险的回报由保证部分+红利部分构成。

在经济低谷期有保证收益托底，IRR最高可达2.3%，红利部分又可以让人分享保司在经济复苏下获得的更多收益，可以说它有着穿越经济周期的特殊性。

今天小助手带来的中英人寿福满佳分红险，有大保司背景，分红实现率100%的情况下，irr可达3.72%。非常适合既想有保底收益，又追求超额收益的财蜜。

产品基本形态如下：

1、投保门槛低

中英福满佳，承保年龄广，0-70岁都能买。

门槛也不高，期交1万起；6月30前，5000块就能买，大多数家庭都能存。

缴费年限也非常灵活，支持1/3/5/6/10/15年缴费期。

2、红利领取方式灵活

福满佳红利领取方式灵活，可选现金领取/累积生息/交清增额/抵交保费：

1）现金领取：把红利全部提取到银行账户

2）累积生息：派发的红利不做领取，放在账户里继续计息，有需要可以再申请减保

3）抵交保费：相当于把累计红利用于抵交续期保费，不够的部分再从缴费账户划，一定程度上减少缴费压力

4）交清增额：将当年的分红，再次购买产品，相当于增大保额，现金价值也会随之增长，交清增额的保单收益更高。

4种方式可以满足多元化的需求，且支持领取方式的灵活变更。

3、减保规则宽松

福满佳保单生效满5年，即可申请减保。

要求很宽松，每个保单年度累计减保的基本保额之和不超过合同生效时基本保额的20%。

每年20%的减保限制，仅针对基本保额部分，红利部分无限制，最高可全部领取。

这个减保规则，在当前同类产品中相对宽松。

4. 可对接万能账户

福满佳可对接2款万能账户，保底利率都是2%

鑫如意悦享版年金保险（万能型），2024年2月现行结算利率为3.8%。

鑫如意尊享版年金保险（万能型）2024年2月现行结算利率为3.1%。

万能账户是一个有保底、可增值、可追加的账户，在目前利率下行的大环境下，多给我们一个稳健的存钱选择。

5. 保单权益丰富

福满佳支持保单贷款，减额交清、隔代投保和第二投保人。

隔代投保和第二投保人在一定程度上可以规避子女债务问题，助力资产隔离和财富传承。

保费达标，还可以享受就医陪诊、预约挂号、重疾绿通、优惠体检、SOS救援、MR肿瘤筛查等增值服务。

福满佳还有一项转换年金权益：

保单生效满5年且被保人年满60周岁后，可以进行年金转化，将福满佳保单的现金价值转换成现金流，来补充退休金，提高老年生活品质。

6、可对接养老社区

中英人寿康养中心，覆盖了40+城市，150000+养老床位，200+养老机构，可以同时满足居家养老和机构养老的需求。

总保费达到30万元，就有机会享有养老社区的优先入住权、旅居权。

接下来，我们来看看福满佳的收益。

以30岁女性，年交10万，5年交为例，分红方式选择交清增额：

现金价值是我们账户里的钱，可以通过减保或者退保拿出来。

5年交，第7年现金价值就能超过已交保费。

不含分红的情况下，福满佳的长期收益可达2.30%。

假设红利100%达成，

持有10年，现价增值到62.4万，IRR复利收益2.81%，折合成单利是3.11%

持有20年，现价增值到91.4万，IRR复利收益3.41%，折合成单利是4.6%

长期IRR有机会达到3.70%。

在低息时代，福满佳既有高保底，又有高预期，确实不错。

小助手提醒：分红是不保证的。

我们选择分红险产品，还需着重看下保险公司实力背景、过往的投资情况，以及分红实现率。

1）保司背景

福满佳的承保公中英人寿，是一家中英合资的险企。

中方股东中粮集团，国务院直属骨干型央企，也是中国最大的粮商。

英方股东则是有328年历史的英杰华集团，是英国最大、世界第六大的保险集团，同时也是英国皇室指定保险公司。

保司背景深厚，实力强劲。

2）投资能力

中英人寿运营稳健，投资能力优秀。

根据官网披露的最新数据，中英人寿的所有指标，都在监管要求之上。

2022年第4季度的核心偿付充足率是153.48%；

2022年第4季度的综合偿付能力充足率是254.08%,

偿二代风险评级连续29次评级为A类，最新SARMRA评分81

过去3年中英人寿平均投资收益率6.04%，平均综合投资收益率5.93%。

3)  分红实现率

福满佳作为新品刚上线，目前红利实现率暂未披露。

中英人寿披露的2022年分红实现率，都在100%+，部分产品分红实现率达到133%。

分红实现率可作为参考，过去的成绩，不代表未来的成绩。

分红险已逐渐成为市场的主流，福满佳无论从公司偿付能力、安全评级、保证收益还是分红收益来看，都属于优秀学生。

长期利益可观，红利利益演示下，IRR有机会达3.7%，远超市面传统型增额寿。

中英人寿出品，保司实力强劲，大品牌更放心。

保单权益丰富，可对接万能账户和养老社区，适合追求高品质退休生活的财蜜。

如果对于福满佳分红险还有疑问，或者想知道哪种红利领取方式更适合自己，可以戳这里预约顾问一对一咨询