攒养老钱，国家还给发「红包」

能省税的个人养老金产品，最近很火。

个人养老金制度，是前两年推出的新制度。

开通个人养老金账户后，转进去的钱，可以享受税收优惠。

目前每人每年可以往里转1.2万，今年存入，明年可以操作退税。

举个例子：

个税税率20%，今年12月31日之前，往个人养老金里存了1.2万；

明年3月办理退税，可以退12000*20%=2400块。

收入越高，税率越高，能省的钱就越多。

个人养老金是延迟纳税，它不是完全免税，是晚点收、少收税。

等未来退休，从账户拿钱时，要按3%交税。

所以，如果本来就不用交税，或者个税税率只有3%，就不要往里存钱了。

有攒养老金需求，税率10%及以上的朋友，可以考虑买个养产品，能省一笔钱。

存入个人养老金账户的钱，可以购买国家给定目录里的产品，包含四类：

基金、理财、存款、保险。

养老基金和理财，不保本，前两年买过养老基金的朋友，现在还亏着。

定期存款，短期有3个月，长期有5年，利率大概在1%~2%，到期后转存，利率可能还会往下降一降。

个人养老金里的保险产品，挺丰富的，有两全险（到时间一次性领一大笔钱）、年金险（终身稳定领钱）。

为养老攒钱，退休后想拥有源源不断的现金流，年金保险适配度更高。

现在很多商业年金，都出了个养版。

比如，太保的瑞有余（2024）个养版，投保门槛1000块起，最高能买1.2万。

考虑上省税，收益不错。

以35岁女性买，一次性交费1.2万，60岁领取，税率20%为例，看看收益：

交费12000元，退税12000*20%=2400元，实际支出9600元。

税率20%，IRR能超过3%。

高收入人群，省税更多，收益率会更高。

如果收入不稳定，建议选一次性交费，先抵扣今年的税，明年看情况再买。

收入稳定的姐妹，可以选长期5年、10年缴费，一年保费抵扣一年的个税。个人养老金，像是国家发补贴，提醒我们给自己攒点养老钱。

薅个人养老金的省税羊毛，我会偏向保险，收益确定，锁定利率。

选存款也行，不亏本，收利息。

基金和理财，我不会买，攒养老金还是图个稳，万一退休领钱时还亏着，就太伤心了。

特别注意：进入个人养老金账户的钱，一般情况下，要达到法定退休年龄才能够拿出来。

举个例子：

我们现在买养老年金个养版，选择60岁开始领钱；如果未来延迟退休，法定退休年龄调整为65岁。

等60岁时，养老年金保险开始给钱，这笔钱会进入个人养老金资金账户里。

虽然拿不出来，但是可以买其他个养产品，或者放在账户里活期计息。

等65岁时，我们就可以从个养资金账户里面提现了。

个人养老金，不管是买基金、理财，还是存款、保险，它的领取时间都和法定退休年龄一致。

如果不想受延迟退休影响，想早点拿钱提前退休，可以选择普通商业年金险，来布局养老。

当下比较推荐的养老年金星海赢家（火凤版）

长期收益率能达到复利3.5%+。

保费1万起，没有健康告知，1-7类职业、0-60岁都能买。

它有三个领取计划：

1）计划一：等额领取

每年领钱金额固定，保证领取10年。适合追求稳定领取的人。

2）计划二：减额领取，前高后低

80岁前每年拿钱多，80岁后领取少，保证领取10年。适合希望80岁前高领取的人群。

3）计划三：增额领取，前低后高

前10年每年领50%保额，11-20年每年100%保额，21年至终身每年150%保额，保证领取15年。越往后领钱越多，适合对预期寿命有信心，追求高收益的人。

看看具体领取差异。

以35岁女，每年交5万，交10年，55岁开始领钱为例：

三个计划都有祝寿金和满期金：

祝寿金：99岁时额外领一笔已交保费，50万。

满期金：106岁时领取10倍的基本保额。

年金领取方面：计划一均衡领钱，计划二先甜后苦，计划三先苦后甜。

三个计划根据自己需求选，领取前可以变更计划。

如果是第一次买养老金，推荐选等额领取的计划一，避免规划不合理，出现某一阶段钱不够花的情况

前几天看到有博主说，明年之后，新的养老年金产品，领取年龄可能要变成58/63岁。

这算是顺应延迟退休？

现在买养老年金，还可以选55岁/60岁领取。

想早点拿到养老钱的朋友，可以考虑下商业年金。