今年搞定这件事，明年多拿一笔钱

还有不到一周，2024年就要过去了。

提醒一下，税率10%以上的朋友，别忘了这两个节税「羊毛」。

一，税优健康险

买税优产品的保费，可以抵扣个税。

每年最多税前抵扣2400元，最高节税1080元。

大家提到最多的税优产品：岁岁享2.0

享护理保障，还能增值有高收益，10年IRR超过4.5%。

这个说过好多次了，戳右边了解详情→《薅个小羊毛》

二，个人养老金

个人养老金是国家用税收优惠，鼓励大家给自己攒养老钱。

存入个人养老金账户的钱，可以抵扣个税。

每年税前有1.2万额度，最高可以省5400块。

它不是完全免税，是延迟纳税。

等到退休，从个养账户中取钱时，再按3%比例交税。

参考节税金额，税率10%及以上，都值得开一个。

特别提醒大家注意一点，存入个人养老金账户的钱，一般只有退休才能拿出来。

个人养老金领取，需要满足以下条件之一：

· 达到领取社保养老金的年龄

· 完全丧失劳动能力

· 出国(境)定居

· 患重大疾病

· 领取失业保险金达到一定条件

· 正在领取最低生活保障

这个账户是为养老做准备的，没有特殊情况的话，需要达到法定退休年龄才能领取。

考虑延迟退休因素，未来具体领取时间，有不确定性。

它的流动性差，存入的资金，在未来几十年大概率是只进不出。

这种强制储蓄是把双刃剑。好处是能保证攒养老钱专款专用，坏处是不够灵活急需用钱也不能取。

能接受流动性差+领取时间不确定，再拿长期不用的闲钱去存个人养老金。

目前个人养老金账户可以买的产品，主要有存款、国债、理财、基金和保险。

风险偏好高，可以试试买指数基金。

最近新上85个，包括20个沪深300基金、19个中证A500，14个中证500，9个创业板指、7个红利指数...等等。

操作也挺方便，在基金购买平台，输入基金代码后，绑定个人养老金账户进行支付就行。

图个安稳省事，可以选存款、国债。

个养的存款产品，利率比普通存款高一点，2%左右，有银行和地区的差异。

今年还明确了会纳入“特定养老储蓄”，未来我们能买到5-20年的存款，利率会更高。

想要稳稳增值，并且锁定长期利率，可以考虑理财保险。

个人养老金可买的理财保险挺多的，综合对比下来，推荐这两款。

1）不确定用途，退休时一次性领一大笔钱：中英福临门A款

它类似一个超长期存款，现金价值确定，不受降息影响。

叠加抵税后IRR超过3%，折算单利能有4%+。

比如，40岁女性，每年交1.2万，交5年，55岁领取，税率为20%：

前5年每年退税2400块，一共退税1.2万，相当于保费只花了4.8万。

等到55岁，一次性拿回75392元(扣除3%税)。

当年IRR3.52%，折合单利4.39%

2）补充养老金，看重收益均衡，或想要收租吃息：瑞有余（2024）

瑞有余很灵活，既可以选择50岁之后领钱，当养老金补充终身现金流；又可以第5年开始领钱，每年能领保费的2.7%左右。

它收益有两部分，每年领取年金和现价价值。第4年保单回本之后，现价基本都比已交保费高，不想领随时退保取回保费，还能多赚一点点收益。

以35岁女性买，一次性交费1.2万，60岁领取，税率20%为例：

交费12000元，退税12000*20%=2400元，实际支出9600元。

算上个税抵扣，IRR能超过3%。

高收入人群，省税更多，收益率会更高。

税率在10%以上的朋友，都可以考虑买税优健康险和个人养老金。

税率20%，两项加起来能省2880；税率45%，一共能省6480。

想抵扣今年个税，记得要在2024年搞定，这样明年3-6月汇算时就能退钱了。

如果等到2025年再操作，就需要等到2026年才能办理退税。

还剩不到一周时间，这两个羊毛别错过了。