比定期寿险贵5倍，但终身寿险真值得考虑

问：有什么方法，可以让我的财富保值增值？

答：方法有很多，主要得看自己的需求。

问：我要那种有杠杆，又不会打水漂的，又能周转灵活的…最好还能给我家小神兽留点钱。

答：我的专业告诉我，你可能需要一份终身寿险！

没错，今天咱们来聊一下，作用很多，但有点贵的终身寿险。

终身寿险之前没过多涉及，因为我的理解是，定寿重疾医疗险这些是刚需，你得先有了这些保底的保障，再考虑其他。就像买房一样，肯定是先解决刚需，再到改善房，再到豪宅。随着财富积累变多，逐渐调整。

最近我才发现，原来大家的需求已经考虑“豪宅”了……就赶紧让大家了解一下终身寿险。

1.终身寿险和定期寿险一样，都是保障期内身故/全残赔保额。

但终身寿保障期是终身，只要中途不退保，获得终身寿险保额赔偿是一个“100%会发生的事情”。因为必赔，所以终身寿的保费比定期寿贵很多，一样的年纪买一样的保额，终身寿的保费，差不多是定期寿的4~10倍。

终身寿更适合适合有点闲钱的人/家庭，因为它能解决很多“有产阶级”的烦恼。

第一，避债

假设你有个很赚钱的公司，寻思着把个人财产和公司的资金隔离开。万一以后公司出岔子了，也不影响到家庭。

 于是可以你出钱，让已退休的妈妈买了一份终身寿险。投保人和被保人都是自己，身故受益人指定是儿子（即使有兄弟姐妹也分不了）。

万一未来企业经营不善，欠了钱还不上。即使债主追上来，也动不了这份保险，因为保单所有人是妈妈。

如果是自己给自己买，法院都可能会支持退保偿债。

当然，案情不同，审判情况也会不同，并不绝对安全，只是说与其他资产相比，终身寿有这种操作空间。

第二，避税

终身寿作为寿险，身故理赔金不同于遗产，若指定了受益人，在去世时不受继承法作用，身故理赔金会直接发放给受益人。

终身寿险的理赔金，在一些国家可以免遗产税。也许在不久的将来，当我国开征遗产税的时候，也会参考国际惯例加以实施。

这些烦恼，普通家庭没有。但有产阶级，特别是企业家，或是完成了原始积累，想配置一部分保险资产，一定要考虑终身寿。

2.定期寿是消费，而终身寿是资产。

买定期寿就像租房，定期交钱，给你提供一个落脚的地方，但合同到期了你啥都捞不到。终身寿是买房子，保单就是你的资产，住不住，房子都是你的。

终身寿分2种，一种是普通终身寿险，另一种是增额终身寿险。

普通寿险，就是把定期寿险的保障期限拉长到终身，比较简单，挑选主要是看杠杆高不高。买个最便宜的，然后把缴费期拉长就好。

增额终身寿险很有自己的特点：

第一，保额递增

以爱心人寿守护神为例，保额以每年3.6%复利递增。30岁男，每年交5万，交5年，到95岁的保额有210.3万。

第二，现金价值增长可观

现金价值就是保单的潜在价值，你可以理解为退保价值，退保就能直接变现的。这个概念要好好记住，下面经常提到。

案例中，5年交了25万，现金价值随年限增长，95岁时现金价值累积216万多，非常可观。

对寿命不乐观，也没关系。我们来看一下现金价值增长。

35岁时，交完了50万。

45岁时，现金价值38.7万，增长54.8%

55岁时，现金价值54.6万，增长118.4%

65岁时，现金价值77.1万，增长184.0%

75岁时，现金价值108.8万，增长300.8%

85岁时，现金价值153.4万，增长465.4%

第三，短期身故赔付低，长期身故赔付高。

守护神这类增额终身守，身故赔付是和购买时间相关的。还是按照上面的计划买，在35岁身故，截止到35岁，他交了25万，获赔40万，这个杠杆率是不高。

但如果长期看，身故赔付就非常可观了。从44岁开始，就是按现金价值作为身故保险金。上面我们已经看到了，现金价值增长很可观，到75岁身故赔付108万，杠杆是4倍多。

增额终身寿险在早期的身故保障并不突出，但现价增长优势明显，越长寿越赚。

3.有稳健累积的现金价值，增额终身寿险的用途很多。

还是以守护神举例，就有这2个用途。

第一，做传承。

保单拿着的时间越长，现金价值累积越多，身故理赔也越多。刚刚的案例，95岁的现金价值高达400万。如果你给孩子留的是总保费50万就太少了。

对于有产阶层而言，钱总要留给下一代。越早考虑增额寿，就越有充分的时候去复利增值。

第二，做教育金

现金价值的增长非常可观，而且，很多增额寿在条款中约定了，可以部分领取。 

还是以30岁投保守护神终身寿为例：

假设30岁时喜添一个宝宝，孩子在15岁时，打算出国留学，要交20万押金。

于是，可以从增额寿中提取20万出来：没取之前，现金价值有38.6万左右，提取20万后，剩18.6万，会继续以每年3.6%的复利增长。想怎么领，完全是自己说了算。

再比如说，打算给孩子上大学用，从孩子18岁，也就是48岁开始，每年取5万。等到孩子毕业，现金价值还有26.4万。可以继续留着，每年3.6%复利增长……

肯定有人会说，每年5万我去买大额存款不行吗？

利率更高，流动性还更好。

大概是1月的时候，我了解到5年期的大额存单，存5年，单利是4.15%。

假设我一开始投进去25万，等5年后，本息一次性到账：

25万*4.15%*5+25万=30.18万

如果我拿这25万买守护神，每年5万，分5年交，到第5年，我能拿回23.17万。

账面上，我亏了7万，但我觉得还是守护神好。

首先，增额终身寿灵活性更好。

大额存单是一次性占用了25万的额度，但守护神可以分5年，甚至10年交。没交的钱，可以先找一些收益高的短期理财放着。

其次，锁定稳定高利率。

利率下行已经是共识了，而且趋势还在强化。

我们存款利率走势是缓慢坚定地下跌，现在看3.6可能没有现在能买到的大额存单高，但之后呢？

大额存单到期后，不能滚存，而守护神只要不退保，可以一直滚存。相当于，给自己锁定了一个，复利3.6%的大额存单，而且可以一直无限续期。

4.除了长期、高复利，而且增额终身寿的收益，是非常安全的。

我们演示的利益都是“现金价值”，这些会印在合同上，白纸黑字，所有写下的利益100%承诺兑现。

万一保险公司经营不善，破产或者倒闭了，那么根据保险法第九十二条的规定，承保的人寿合同和责任准备金，必须转让给其他经营良好的保险公司；如果没人接，银保监就会指定公司接。

这就是大陆保险行业的制度优越性。 

放在银行里暂时不用的钱，又求稳健收益的，可以整一个5年期的守护神，钱一点点挪进去。

等于现在先去占个坑，等5年后，别人的大额存单到期，利率下降了，你还有有无限续期的3.6%复利，可攻可守、可退可进，挺爽的。

目前来看，市面上的增额终身寿，能同时做到收益高，现金价值高，灵活性好的，很少。今天一直在说的这款，守护神就很不错。

增额终身寿只是可参考的一种方式。最大的优势是，大家各取所需，随意。

如果你定期寿险都还没买，那先买了再说。定寿才是刚需，家庭经济支柱必备。

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一定要买最便宜的，选「定海柱1号」，这款是市场底价，而且保额最高也能买到300万。