到手的钱，又要变少了

关注了一个退休博主。

30岁攒够100万，打算一辈子吃利息。

他大部分资金放在定期存款，利率3.5%，每个月固定被动收入2000多块。

小部分资金分散在理财，还买了一点股票。

博主退休生活已经有一年多了，状态很让我羡慕。

最近看到评论区有人问博主：以后定存到期了怎么办？

真是个难题。

眼瞅着利率一年比一年低。

以前4%的存款不少见，现在3年期给到2.5%左右就算不错。

明明本金没变，越存钱，到手的利息反而越少了。

前段时间发行的30年期国债，收益率2.57%，直接被抢爆，大多数人买国债是为了锁定利率。

既要稳赚不赔，又要锁定长期收益，其实还有一个选择，储蓄险。

储蓄险的长期收益，是目前无风险利率中最高的。

现在保险预定利率是3%，

一些优秀的增额寿险，长期IRR能到2.8%，折算成单利可以超过4%；

养老年金险收益更高，领取到80岁IRR能超过3%，折算单利超过5%。

但是，储蓄险的红利期也没剩多长时间了。

6月，财联社消息，部分险企将于6月底停售“3.0%”增额终身寿险。

7月，已经有预定利率2.75%的产品开卖了。

听到一些风声，2.75%只是过渡，之后还会降到2.5%...

想想当初买到4.025%、3.5%储蓄险的朋友，真是赚大了。

过去没抓住的红利，现在不要再错过。

无风险利率会越来越低，当下3%的产品，也要好好珍惜。

我按用途分类，整理了值得买的储蓄险，朋友们可以参考看看。

1）躺平收息，早早拿钱

新华人寿的快享福，保单满5年开始领钱，长期IRR超过2.7%。

大保司出的好产品，全国可投，线上可买。

年交保费最低只要2000元，对打工人相当友好。

它有四个领取时间可选，推荐大家把它当快返年金，选择保单满5年、保单满10年起领。

举个例子：

35岁女性，一次性交20万，选择第5年开始领钱。

第3年，保单现价大于20万，保单回本。

从第5年开始，每年可领6180元，一直持续终身。

存进去的20万一直在账户里，每年领取年金。

领取年金/本金=3%，相当于一辈子享有3%的收益

领到80岁时，累计领取超过24万，这时候保单还有20万现金价值。

总领取+现金价值，是已交保费的2倍多，此时IRR2.69%，折算单利3.85%。

5年快返，门槛低，回本快，想早早拿钱、锁定确定高收益，快享福值得拥有。

2）安稳养老，多多领钱

鑫禧年年尊享版养老年金，领取金额遥遥领先，长期IRR可以超过3.7%。

给自己攒养老钱，选鑫禧年年尊享版方案一

举个例子：

35岁女性，每年交10万，交10年，一共投入100万，选择从60岁开始领钱。

养老年金，从60岁开始，每年领10.7万，可以领到105岁。

祝寿金，88岁时，保险公司额外给1倍年金作为祝寿金，也就是再给10.7万。

算算收益：

到70岁，养老年金拿回来117万，超过已交本金。

同时，现金价值还有97万，如果不想领钱了或者有急用，可以退保拿回全部现金价值。此时，IRR2.81%，折算单利4.15%。

到88岁，额外多领10.7万祝寿金，收益跳跃增长，IRR可达3.7%，折算单利7.06%

越往后，收益越高，活到100岁，IRR超过4%，折算单利8.75%。

3）强制储蓄，灵活使用

不确定用途，能持有10年以上的闲钱，可以选择增额寿险。

鑫玺越，固定收益类增额寿中的佼佼者，长期IRR能到2.9%左右。

举个例子：

30岁女性，一次性交费30万。

前4年，现金价值不到30万，退保会有损失。

回本前急需用钱，可以保单贷款，取出80%现金价值应急，到期前还上就行，对保单也没什么影响。

第5年，保单回本，当年复利0.81%，收益不高。

耐心多等几年。

第10年开始取钱，当年复利为2.68%，折算单利超过3%；

越到后期收益越高，第30年，复利2.89%，折算单利4.51%。

资金使用很灵活，教育金、养老金、单纯攒钱都可以。

需要用钱时，可以减保只取一部分现价，剩下的就继续钱生钱。

妥妥是一个锁定终身收益的存钱罐。

储蓄险的优势很明显，穿越经济周期，锁定长期收益，领取和现价写进合同，安全性有保障。

要说缺点的话，灵活性没有存款和国债那么好，前期退保可能有损失。

想买储蓄险的朋友，要留意下回本时间，能接受再投保。