理财险的4点小科普

1、什么是理财类保险，和保障型保险的区别

理财类保险，本质上就是用于长期储蓄的保险。

跟重疾险、意外险、医疗险等保障类保险不同，保障类的保险，你交的钱里头，大部分是拿来承担后续可能的理赔。

但配置储蓄险，你交的保费中大部分钱，保险公司都拿去累积生息了。

长期拿在手上，收益会一直往上涨，不管市场环境多惨，它不受影响，钱一分不会少，稳定增值。

但收益普遍不会太高。

储蓄险中，目前比较优秀的产品，年化收益率能到三点几左右。

存银行，比如大额存单3.5%的收益率，你可以存5年。但在利率下行的大背景下，5年后你大概率就买不到这个收益率的产品了。

但储蓄险，收益率可以维持几十年甚至一辈子，行话叫：锁定利率，之后收益一直往上飙。

所以，银行存款适合相对短期，储蓄险则适合长期持有。

2、理财险具体有什么用？

保险本质上都是用来管理风险的，储蓄险可以对冲利率波动、解决长寿以及资产归属风险。

（1）对冲利率风险

从全球近几十年的利率变化趋势看，大多国家利率是走低的，甚至已经是负利率。

国内进入负利率，也是迟早的事。

相比于其他投资品，储蓄险能在几十年的时间里锁定利率收益水平，不受市场波动影响，给到一个确定性的长期回报。

（2）解决长寿风险

国内平均寿命已达到78岁，以后人均寿命还会更长。

都说长寿是福，但中国有句古话说：寿多则辱，意思说人生过于长寿，难免会蒙受屈辱，失去尊严。

看看身边很多年纪大，手里没钱，还遭人嫌的，能有啥尊严呢？有尊严的长寿才叫真长寿，没有尊严的长寿只能叫还没死。

总之，越长寿，越需要钱。年轻时买储蓄险，每年交钱，比如交10年、20年，之后60岁退休开始领钱，活多久领多久。

这笔确定的钱，就是有尊严养老的保障。

（3）确定资产归属

从法律上，储蓄险能够明确保单资产的归属权。

比如有个朋友，女儿结婚，他想给女儿100万当做婚嫁金，但是担心将来万一离婚，钱被负心汉分走。直接给钱给房子，都会有被分走的风险。

如果朋友给女儿买一份储蓄险，可以规避这种风险。

首先，储蓄险有“三个人”要分清楚：

投保人：出钱买保险的人，享有保单所有权；

被保人：保障对象，生存能领钱，拥有生存收益权；

受益人：享有保单的身故受益权，被保人身故时能拿到赔偿。受益人拿的钱，不算被保人的遗产，可以自由支配。

朋友给女儿买，自己当投保人，女儿是被保人，只要女儿活着，就能一直领钱。朋友拥有这份保单的所有权，女婿肯定是动不了的。

总结一下，储蓄险的功能就是“保钱”，能对冲利率下行风险、长寿风险，还有解决资产归属风险，是越来越多工薪家庭都需要的一种保险。

3、理财险有哪些品种？

主要有两大类：利益确定的-普通型品种，和利益不确定的新型品种。

新型的有分红险、万能险、投连险，这类形态复杂且收益不确定，这里先不具体展开。

普通型里卖的比较火的，如年金险、增额终身寿险、增额两全险。

（1）年金

前期保险公司一笔钱，然后到了确定的时间，保险公司再一笔一笔返给你。

简单说就是年轻时每年交一笔钱给到保险公司，到约定时间，保险公司再一笔一笔还给你。返多少，什么时间返，都是签合同的时候约定好的。

如果给孩子买，可以设定大学期间返，这是教育金。

给自己买，退休了之后返的，就是养老年金。

（2）增额终身寿险

本质上是个寿险，身故就赔付增值了的保额。但和普通寿险不同，增额终身寿活着也能拿到钱。

它有个减保功能，中途可以减保取部分现金价值。领多少，什么时候领，都可以自己安排。

（3）增额两全险

就是保障期限内，身故了就赔身故金。

保障期到期，还活着就给一笔增值后的满期金。

它也不用等到期或者身故了才能拿，也有减保功能，可以随时领取现金价值。

和增额终身寿相比，保障期限更灵活，可以保20、30年等。

（4）三者的区别

主要是领取方式及资金使用灵活度不同。

增额终身寿险、两全险都比年金更灵活。

年金险，什么时候可以领，领多少，都是提前约定好。

增额寿只要账户里的现金价值不为0，符合要求的情况下，任意拿出来花。取到现金价值为0，也就等于保单没了，这份保单失效。

增额两全险：到了约定期限后，会一次性给付约定金额，期间如果有需要，也可以随时领取（领取后会影响到有效保额）。

4、理财险具体有什么优势？

1）安全可靠，有兜底

买了储蓄险，就和保险公司签订了合同，有法律效力，保险公司必须要做到。

即使保险公司破产或倒闭，那也没事儿。

2）收益明确，穿越牛熊

这些保险，什么时候保单账户里有多少钱，都会写在合同里，收益是确定的，雷打不动。

现在大趋势是降息，国外很多国家已经是负利率时代。

国内的利率趋势也在缓慢下降，等十几年或几十后，别的产品利率很低甚至为负时，现在买的终身3.0%的复利就很香了。

3）有一定流动性，不完全锁死

可以根据自己的资金需求，安排储蓄险的流动性。

比如养老储备，希望每年能固定给到一笔钱，活多久领多久。一般的养老型年金，资金提取的时间、金额会提前约定好，纪律严格，不用操心。

比如教育金储备，这也是相对固定的现金流，一般是孩子到了约定的年龄，分年来给钱，可以买专款专用的教育金产品。

还有一种不知道将来什么时候可能需要用钱，希望随时能取。退休后身体还不错，想先多领点钱出去玩；或者除了养老，也想留笔钱给子孙后代...

这种情况，可以买增额终身寿险、两全保险（增额型），他们现金价值每年增长快，不需要用钱就放着，需要用钱时可以通过多次减保的方式，每次取出一部分。

如果只是临时需要大额资金，也能保单贷款应急。

理财险相对于其他投资品最大的优势，就是无风险、回报稳定，劣势是进攻性不足，难以获得高增长的超额回报。

从资产配置的角度看，能帮助我们布局长期稳健的资产，做养老、教育等家庭资金长期规划，未来刚性支出，一定要提前备好。

有了兜底的，再拿一部分钱追求较高风险的投资回报，遇到熊市或黑天鹅事件也不影响最基础的生活，这才是最有安全感的生活状态。