还在财富积累的初级阶段

我的家境很普通，父母都只是普通工薪阶层，老公家境也非常一般。但我用有限的条件，去积累了一定的财富。目前还处于一个初级积累，和小她的大神没有办法比。但我有信心通过好好工作，好好理财，让我的财富不断的去滚雪球。

先说一下目前家里的情况，两人名下房产两套，一套是我们当地最好的学区房，市值约300万，另一套非学区房市值约180万。目前未还贷款约90万，欠款（欠父母的）15万。还有一部分基金在深套中。我目前的资产配置严重偏向于房产，这个和目前大多数家庭类似吧？关于买房的经历，我在另一篇帖子里面说过，这里就不再赘述了。房子，积累家庭财富的重要工具这里只是想聊一聊，在财富积累过程中的几点感触，与大家共勉。

一、初级阶段，收入的提升是第一位的

我们大多数人的资本的原始积累基本都是来源于工资收入。即便你是自己创业，那你也是起早摸黑的工作，是不是也是自己给自己发的工资呢？这个阶段你还没有办法靠资本去赚钱（富二代除外哈）。

所以好好工作，可以的情况下去继续深造，不管你是在职还是全职的去读书，都建议你把自己的学历不断往上提高。毕竟很多单位是很看重你的学历的。另外要多考证，多积累属于你的资源。

比如我的成功跳槽，就是因为我考了一些行业有用的证，也拿到了硕士的学历。而老公的成功跳槽，也源于他的证书和和他这么多年积累下来的客户资源。我们双双都完成了跳槽，收入比之前提高了一倍还多。嗯，我知道这个年收入在小她的众多大神眼里根本不算什么。但跟我自己比，这就是一个提升呀。

收入的提升为啥这么重要呢？打比方原来两人的收入，如果一年收入10万，再精打细算一年花费也要5万吧，那么结余只有5万。但现在如果一年收入有20万，即使花费10万，结余也有10万。

所以在初级阶段，一定要重视收入的提高，提高收入才会让你有财可理。

二、树立理财观念，越早越好

前面说了要提高收入，但是还是要强调一点，并不是说理财不重要。反而越早建立理财观念越好。财富的积累是一个慢慢的过程，从小钱开始打理，当你慢慢的往上积累的时候财富才会越来越稳固。

比如越早知道哪些适合你，哪些不适合你于你而言越有利。比如我和我老公，我们现在已经深刻的发现，股市并不适合我们进行投资，不是说这是一个错的投资方式，而是因为我和他确实没有这个能力，做好股市的投资。股市的所有开盘时间，都在我们的工作时段之内，我们的工作又比较繁忙，没有时间去进行盯盘。而在忙碌和烦躁之中，容易做出错误的决定，错买或者错卖。根本没办法静下心来做出正确的决定，所以我们进行了果断的放弃。

现在我们选择了一个更适合我们俩的懒人投资办法，基金定投。当然，这个投资办法也在慢慢的摸索之中。

三、合理负债，尽早购置房产

年轻的时候负担最小，精力最旺盛，收入增长的速度也最快。所以这个时候千万别怕负债。从过去20年来看，越早购置房产越占便宜。未来房价还会再涨吗？这个我不敢说，但至少它是保值的。

抛开房子的涨跌不说，年轻的时候，当你开始背负房产压力时，你会更加努力的工作。否则我们大部分人都有惰性思想，我们会觉得钱够花就好。也许会放弃寻找更好的工作机会，放弃对自己能力的提升。从我身边的朋友来看，有很多就是为了还的上房贷或是想置换大点的房子或是想再给父母买房，而去选择跳槽去了更好的单位，有了更高的薪酬。

而为什么要选择负债呢？因为你这一生，除了买房，很难再从银行拿到这么低利息的贷款了。公积金贷款的利率那么低，首套房贷款的利息都可以拿来抵税。这么低的利息，哪怕贷出来去买银行理财都是净赚的。

四、夫妻同心，家庭稳定是财富最大化的核心

夫妻两人对于财物上千万别各打各的小九九，各自背着对方藏私房钱，这是要不得的。先不说影响夫妻感情，就说任何一个投资或者理财的决策，两个人共同探讨，可能都会更加理智（个人观点，不喜勿喷）。有句话不是说“一人为私，两人为公”嘛。两人共同理财，其实也是一种监督和制约，相互监督，反而更加有利于控制住不理智的消费和投资。即使是一人全权打理家庭财产，我也建议定期的进行财务公开。

而且既然选择了婚姻，就不要藏着别的心思。别把心思和钱浪费在别人身上。这辈子能陪你到终老的只有你的丈夫（妻子）。见过有养小三的（以前单位的一个小领导），在小三身上花了不少钱，最终小三拍拍屁股走人。妻子大闹一场，后来就偷偷的把家庭的财产进行了秘密的转移。妻子现在为了孩子，忍着不离婚（个人选择，不评价，这里只说财产）。而这个小领导因为当年事情闹的比较大，工作上也没有了什么发展前途。所以说对家庭来说，家宅不宁，不管是财富上还是精力上，都是一种极大的损耗。

五、合理控制消费，学会独立思考

之前的帖子里也提到过，几招教你告别月光现在是一个大消费的时代。各种消费陷阱在你身边，防不防不胜。需要我们更加理智，不要轻易的被洗脑，从而一不小心就跌入了商家精心布置的陷阱里。

我们要有独立思考的能力，把享受生活和过度消费正确的区分开来。当然理财不是抠门，不是过度节俭，而是一种把握力，思考力，辨别力。

当然，通过现在不断的理财方面的学习，我也发现了，过度的把资金倾向于房产，是一种非常不理智的行为。房产的变现能力差，结构也比较单一，后期我会逐步的进行改善。

以上是几点感悟，与大家共同探讨。