理想的养老金规划组成：退休金+租金+医疗保险+理财收益

很多网友说，我们这一代人是最苦逼的一代人。因为要靠自己买房，要给孩子买房；要给父母养老（双方父母都有退休金，这点我家没有太大的经济负担），要为自己准备好养老金……。

我和老公都是非体制内的员工，不但有“中年危机”的担忧，也有“手停口停”的风险。所以这么多年我们在努力工作、提高收入的同时，也早早对养老进行了规划。

在规划我们的养老之前，要先把孩子的教育金和婚嫁资金安排好。孩子如今就读高二，没有出国的打算，假设她要读完硕士，准备50万的教育金应该够了，这些钱如今放在国债里面。孩子的嫁妆房已经准备好：如果以后在家附近上班的话，可以住我2017年买的那套地铁上盖房；如果在家比较远的地方找到更合适的工作，就卖掉那套70多平的房子，我再补些现金作首付在她工作的附近让孩子自己供一套房子。

言归正传，按要求回答问题。

1、按照你目前的状态，你的养老金会有哪些构成？存在什么样的问题？

按照我目前的状态，我的养老金会有这些构成：退休金+租金+理财收益+医疗保险

1）退休金

我和老公一直有缴纳养老保险，我的养老保险已经交了23年+了，只要国家政策不变，到了法定退休年龄我们是一定可以领到退休工资的。不过我们的退休金应该不高，按现在的标准，解决我们俩的温饱应该是没问题的。

2）租金

如今我家一年的租金有11万出头点，以后给了孩子一套房或是卖掉一套房后，租金按保守点计，一年按5万来算。

3）医疗保险

人上了年纪后，其实日常的衣食住行是花不了什么钱的，最花钱的应该是医疗费，好在这一块我家规划的比较早。我和老公都有职工医保，然后还有比较充足的商业保险（终身重疾+百万医疗险等），这一块倒是不用担心。

4）理财收益

我觉得作为养老金补充的理财收益，首先应该是本金是安全的，其次收益是稳定的。

现在存在的问题是，如何才能做到本金安全、收益稳定的前提下每年有一定数量的理财收益。

2、你理想中的养老金是什么样的组成结构？

我理想的养老金规划组成结构是：退休金+租金+医疗保险+理财收益

如今除了理财收益，其他三项已基本规划到位。

3、现实与理想存在哪些差距？你需要如何规划？

按照目前的物价水平，我理想的每年养老金的金额是除退休金外，每年有30万的理财收入来补充养老金。

按上面说的作为养老金补充的理财收益，首先应该是本金是安全的，其次收益是稳定的，那么按我目前投资的品种，只有国债和银行定存这两种才完全能达到这两点要求。

虽说2019年、2020年到现在为止，我家理财收益都达到了30万，但是因为到时租金会下降，国债和银行定存这种无风险的产品的利息也还会下降，所以缺口还是会比较大。

4、你将如何规划才能实现你理想的养老金构成？

要实现每年稳定的30万理财收入，首要前提是要多积攒本金。45岁退休的愿望肯定要落空，那就中规中矩干到50岁，一切顺利的话，应该还能攒下一些本金。

我个人认为定投公募基金(特别是指数基金）也算是无风险投资，可以参考小目标的过往业绩。当然定投基金无风险投资的前提是闲钱投资，股市低迷的时候，要能忍受的住暂时的本金亏损，能做的到越跌越买。

其次是要不断学习理财知识，争取不断提高理财能力，因为理财能力的高低直接决定了达到30万理财收益所需的本金，也直接决定了我哪一年才能退休。

如果现金类资产的理财收益能达到年化10%的话，那么我只需要250万的本金就可以达到；如果年化收益能达到年化8%的话，所需本金是312.5万；如果年化收益只能达到4%的话，那么所需本金需要高达600多万。

我家目前正在做资产配置调整，会加大对基金的投入（包括小目标），如果基金投资年化收益能达到10%的话，100万的本金一年就有10万的收益了，那么每年30万的理财收益应该也不是很难完成的目标。