又到了选择＞努力的时候

近期的财经新闻主旋律就是降息！一年期、五年期LPR均下调10个基点，降息后分别3.35%、3.85%。

对于有计划买房的人来说是件好事，以100万房贷还30年为例，此次降息后大约能少还2.1万。

至于本来没有买房计划的朋友，不会因为看到这个消息就买房。毕竟，这几年赚钱是真的难，还可能面临裁员被迫失业，想投资赚点被动收入，结果还往里搭进不少。

随着越来越多人变的保守，只要大环境没有明显好转，不管后续再出什么刺激政策，多数人还是宁愿的把钱拿去做稳健投资，哪怕利率再低，至少本金保住是没问题的。

但，贷款利率下调后，存款利率马上也下调了。

逻辑很简单，银行靠利息差来赚钱，结果现在借钱不多，反倒是存钱吃利息的很多。本来银行就发愁如何放更多贷款出去，现在LPR又要下调，那为了降低自身的负债成本，大概率会再次降低存款利率保持平衡。

但利率降不代表现在存款就不能买了，只是考虑到“存款到期转存”的这个点，我们得前置再去思考一个问题，在已知利率会越来越低的情况下，我们能做点什么来应对未来稳健投资可能存在的“资产荒”？

我的观点是，提前挪出一部分资金配置当前3%定价利率的储蓄险，可以起到对冲利率下行风险的作用。

储蓄险这两年说了很多，它能长时间锁定较高的利率，适合来对冲利率下行风险。并且能满足包括但不限于强制储蓄、子女教育、个人养老、财富传承、财产保全等多种使用场景，在未来会成为资产配置的一种主流手段。

比如我正在研究的两款产品，长期持有所带来的投资回报都非常高。

第一款叫快享福，是款快返年金，每年最低2000元起投。

分3年投入，最快第5年开始领钱，每年领到的钱是投入金额3%的年化，可以终身领取，没有“到期转存”的烦恼，打的就是一个接近年化3%的长期现金流，非常适合偏好银行存款的朋友。

第二款叫鑫玺越，是款增额终身寿，每年最低10000元起投。

收益表现上，在长期持有的情况下，鑫玺越的收益能无限接近3%复利，折算成类似于银行存款的单利能达到7+%以上。

这个收益放在去年一般，但现在它就是一款能锁定长期高利率的产品。

相比于快享福的每年领取，鑫玺越是支持中途减保取用，保单持有期间如有资金需求，我们可以向保司申请取出部分资金，更适合想给孩子教育、自身养老这类中长期的资金规划的朋友。

注意，上面2款产品也不仅只是单纯锁定长期利率。

虽然属于金融品类，但因为是保险公司的产品，还有很多其他金融产品没有的优势。

储蓄险的保单功能性可以满足包括但不限于强制储蓄、子女教育金、个人养老、财富传承、财产保全等多种使用场景，在未来会成为资产配置的一种主流手段，建议感兴趣的朋友可以预约顾问咨询看看。

但很遗憾的是，储蓄险也会受到利率下行的影响。

近日有消息显示，定价利率将在8月底迎来一波调整，预计从3.0%的定价调整至2.5%。

并不意外，目前市场上的保险产品都是3%定价利率，不管上面哪一款的长期利率对比起存款、国债、货币基金等都有优势，如果后面存款利率再次降低，那差距只会更大，继续再给这样的利率显然也不合理。

不管什么原因，我们只要知道，保险产品定价利率下调最大的影响，就是后面再出来的储蓄险产品，长期投资回报会降低很多。

假设30岁男性买增额终身寿险，年交5万，交10年，差距如下：

3%定价的产品，10年保单有57万。

2.5%定价的产品，10年就是55万多，少了1.2万。

将时间拉长来看收益差会更明显。

20年，3%产品有76万，2.5%的只有71万，少拿5万多。

60年，2.5%的直接少拿近58万。

虽然我不建议因为利率下调或产品变动去买，但如果有稳健配置需求，且你觉得自己未来会一直有这方面的需求，那现在真的是选择＞努力的时刻了。

因为储蓄险还有个优势，就是它的收益是写在合同里面进行约定的，具有法律效力。

所以只要是3.0%产品在售期间我们进行了配置，后面哪怕定价利率发生变动，或者是买到的产品已经不卖了，我们手里的这份保单利益也不会受到影响。

虽然无法确认最终调整的节点，但如果确实有稳健配置需求，那眼下就是了解并配置3.0%产品的好时机，提前了解及时配置，买到了保单利益更高的产品，成功抓住一次时代的机会，算是赚到了！