搏一搏收益，分红险是最后的机会

831之后，市场正式进入了2.5%时代，本周咨询分红险的财蜜多了起来。

毕竟2.5%定价的分红险，对比起新上的2.5%增额寿，即使不算分红都有很大概率能拿到更高利益，是目前更值得配置的品类！

不过呢，监管的戒严令也是对2.5%的分红险有要求，930要全部下掉，以后就最高就只有2%定价的了，利益又会低一截了！来个对比：

2.5%定价分红险（保底利率+0分红 ）≈ 2.5%定价增额寿

2.5%定价分红险（保底利率+30%分红 ）≈ 3%定价增额寿 ＞ 2.5%定价增额寿

结论很明显：即使2.5%分红险一点分红都没有，都能跟新增额寿持平。

和8月一样，本月分红险的窗口期一样很短，小秘书整理了10个比较典型的问题做下解答，希望能帮助大家把握住这次机会 ↓ （篇幅较长，耐心观看^_^）

1、分红险会亏损吗？

一般来说，储蓄类保险属于中后期选手，越到后面优势越明显，太早上场不划算。

只要耐心持有，自己不贸然中断或过早使用，基本不用担心亏损这件事。

以福满佳（分红型）为例，30岁男女性，分6年交，即使没有分红只看保底利益，到了第8年里面的钱都会超过已交保费，往后要取用或者退掉，都不会亏。

2、买分红险跟买股票基金等有啥区别?

首先，分红险是有上下限“保护圈”的产品。

股票等权益类资产，有机会拿到高收益，但也存在亏损一半或更多的可能。而存款等稳健资产，下限很足，但利益也较低。

分红险介于两者之间，下有保底利益，当保险公司投资回报不错的时候，又有机会拿到还不错的分红。

分红险的配置与其他产品并不冲突，而是互补的关系，结合自身情况做好资产配置是更好的选择，而很多人往往就是缺少分红险这中长期、稳中有进的一环。

3、分红险要怎么选？

分红险不可无脑选择，否则分红落差可能会比较大，可以重点考察这几点：

①保险公司的品牌背景、投资实力，直接影响未来的分红情况。

②产品本身的表现，比如现金价值超过已交保费的时间、中长期利益表现等。

③公司既往红利实现率情况，过去不代表未来，但如果有持续优秀的表现，选择起来会更安心。

比如福满佳，来自中英人寿，中方股东是中粮集团，跟新中国同类的中央直属大型国有企业，外方股东是有300多年历史的英杰华集团，英国皇室指定保险公司之一。

2023年综合投资收益率6.42%，2024年上半年是7.79%，在非上市寿险公司里排前三。

4、会不会分红一直很低或没有？

分红险的分红是不保证的，可能给很高也可能给50%、30%，最差就是没有。

但有2点大家可以了解：

首先，在低分红或0分红情况下，表现也不一定会差。

以下图的福满佳为例，假设一直没有分红，20年复利2%，单利是2.4%，31年单利3%，比超长期国债的还高。

有低分红，比如按30%来看，20年复利接近2.5%，折算单利也3%了，分红情况越好，利益还会越高。

其次，分红险有特殊的投资平滑机制。

为了避免分红时高时低、大起大落，保险公司会设立一个“分红特别储备金”的钱包。

赚得多的年份会将一部分盈余放到里面，行情不好则可能从里面拿钱出来补贴，让保单持有人在大环境不好的情况下，依旧有机会拿到分红。

5、万一人没了，怎么办？

放心，分红险有身故责任。

以福满佳为例，合同里会约定什么时候身故该赔付多少钱。

6、怎么看每年能拿多少分红、实现率是多少？

每年的红利实现率，保险公司会在官网公布，一般在公开信息披露里，大家可以自己查询，也可以找顾问要链接。

官网统一公布的是所有产品的实现率情况，想要查自己手里的保单具体分了多少钱（通常每年发一次），可以有以下几种方式↓

①保险公司官网/官微/app：一般登录后查到自己的保单后，可以看到分红通知书。

②短信/邮件：每年派发分红后，保险公司通常会给客户发送短信或邮件，可在这里查询自己保单的分红情况。

③客服咨询：可以打电话给保险公司客服，提供自己的保单信息后直接咨询。

7、分红可以每年取吗？要用钱的时候怎么办？

分红是否能现拿，要分类型。

产品属于“现金分红”，每年就是以现金的形式派发，我们可以直接拿到手里。

如果是“保额分红”，可以理解为每年给的分红会买入保额，继续增值下去。（可能还有一个“终了红利”，这个一般是退保或身故时一次性拿）

福满佳就类似于“保额分红”，要使用的话可以退保或减保。

退保可以一次性拿回全部的现金价值，当然合同也就结束了。

减保，就是取一部分钱出来剩下的继续增值，是比较推荐的方式，具体能减多少，福满佳在合同里也有写。

8、分红险可以用来做什么？

对应到日常生活中，作为教育金、养老金、中长期备用金等都很合适。

这些资金对安全性的要求比较高，分红险下有保底，不用担心要用钱的时候是亏损的，同时还有机会拿到更高的利益。

另外，教育金、养老金等都不是短期要用的钱，也正好跟分红险中长期优势匹配。

9、保险公司万一倒闭了怎么办？

保险法规定，经营人寿保险业务的保险公司不能解散，即使被依法撤销或解散，也会交给其他保险公司来接手其保单。

像福满佳这样的人寿型分红险，也是能被接手或救助的，保单的保底利益可以得到保护。

分红部分虽然不保证，但并不意味着就不会有分红了。

之前的安邦人寿，2018年被接管，2019年变更为大家人寿，根据官网公布的近3年红利实现率，之前卖出的安邦产品每年也还在分红。

10、买完之后产品就下架，会有影响吗？

在产品下架之前成功配置上的话，后续的交费、增值、取用等都不会受到影响，等于已经锁定住了这份保单。

这也是建议大家最好趁现在就配置上的原因，不然错过还是挺可惜的。

9月30日是截止时间，但很多公司已经开始行动了，最夸张的是前些天有一家保司，上午10点发通知，2个小时候后就下架。

目前最推荐的福满佳，趸交已经没了，其他交费期据说也在规划中了，估计熬不到月底。