年金递增领取，长期IRR超4%，龙抬头龙行版值得买么？

大家好，我是@保险规划小助手 

保险预定利率调整已告一段落，在理财险收益普遍降低的情况下，小助手发现一款年金险，领取年金翻倍增长，长期复利收益率可以超过3.5%，甚至可以到4%。

今天来介绍这款宝藏年金险——龙抬头龙行版A款

产品基本形态如下：

一、  投保规则

龙抬头龙行版，支持出生28天至65周岁投保，没有职业限制，没有健康告知，符合年龄要求的人都能买。

保费门槛不高，一次性交费2万起投，年交1万起投。

缴费期有趸交、3年、5年、10年、15年以及20年可以选。

领取年龄和传统养老年金险一样，女性最早55岁，男性最早60岁，可以开始领钱，最长能领到106岁。

二、  保险责任

龙抬头龙行版有三项保障：

1）养老年金

龙抬头龙行版的年金险领取是递进式，年龄越大，领取养老金额越多。

70周岁前：每年领取100%基本保额

70周岁至79周岁：每年领取200%基本保额

80周岁至89周岁：每年领取500%基本保额

90周岁至105周岁：每年领取800%基本保额

领取频率可以选择年领或月领，且支持变更。

比如，投保时选择年领，等快领钱时，想要按月拿钱，可以申请变更为月领。

2）满期保险金

到106岁仍生存，可以领取一笔满期保险金，金额为800%的基本保额。

3）身故保险金

领取前身故：在已交保费和现金价值之中取大赔付；

领取后身故：三者取最大值作为身故金（已缴纳保费-已领取养老年金、保证领取的未领部分、现金价值）。

龙抬头龙行版保证领取20年。

举个极端例子，假设被保人只领取了1年养老金就身故，保险公司会把剩下19年未领金额赔付给受益人，至少能拿回20年的养老年金。

而且，它的现金价值持续至90岁，大部分时间段现金价值超过已交保费。

现金价值是退保能拿回来的钱，在急需用钱时，可以通过保单贷款、减保等操作取出现价。现价越高，我们能申请的保单贷款、减保金额就越高。

龙抬头龙行版，90岁前都有现价，且支持减保。

减保无20%限制，减保后只要满足以下2点即可：

(1) 趸交最低保费为20000元，年交最低保费为10000元 。

(2) 减保后的保费须为1000元的整数倍。

但是要注意，申请减保后，领取的养老金也会相应减少。

如果只是临时需要周转，我们也可以申请保单贷款应急。

龙抬头龙行版A款最高可贷金额是保单现金价值的80%扣除各项欠款后的余额，每次的贷款期限不超过6个月。

三、  利益演示

龙抬头（龙行版）的收益，是2.5%养老年金中的佼佼者。

它的年金领取金额递进增长，长期有现金价值，整体保单利益不错，IRR最高可达到4%。

35岁女性，年交10万，交10年，在60岁时开始领取养老年金，能拿到的产品利益如下：

60岁开始领钱，60-69岁，每年领取3.1万，共领取31万；69岁时保单还有近150万现金价值，生存总利益IRR可超过2%，折算单利2.81%。

70-79岁，每年领取6.2万；到79岁，累计领取年金+现金价值超过241万，生存总利益IRR为2.45%。

80-89岁，每年领取15.5万；到89岁，累计领取年金+现金价值在358万左右，生存总利益IRR超过3%。

90岁后，每年领取24.8万；到106岁，仍然生存，还能领取24.8万的满期金；满期IRR接近4%。

龙抬头（龙行版）每年能领多少钱、保单现金价值时多少，都明确写进合同，到了约定时间100%可以拿到。

四、增值服务

君龙龙抬头龙行版A款有丰富的增值服务。

总保费10万，可对接国宾级旅居和居家照护服务。

根据不同的保费，还能享受体检、癌症筛查、 医疗协助等增值服务。不仅可以自己用，还可以给配偶、双方父母、子女用，最多可以9人共享。

五、保险公司

龙抬头龙行版的承保公司君龙人寿，是一家国资企业，后大股东是厦门建发集团和台湾人寿，各占50%。

厦门建发集团，由厦门国资委全资控股，世界500强（2023年排名第69）。

台湾人寿，隶属中信金控，是台湾地区的大型金融集团。

君龙人寿不是传统意义上的大保司，但背景还是不错的，这几年大股东陆续有增资，今年已经增至26亿。

君龙人寿经营稳健，近三年，综合偿付能力充足率一直＞150%，核心偿付能力充足率都＞100%，风险评级也在B级及以上。

龙抬头龙行版递增式领取，越长寿越划算，尤其适合女性朋友（女性平均寿命更长）。

它的现金价值持续至90岁，且现价大多数时间都超过已交保费，即使对预期寿命没信心，也可以随时退保拿回现价。

龙抬头龙行版，既能满足养老需要，也为传承留下了可能性，正在规划养老，希望未来能多领养老金的朋友，可以首选它。

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