经济支柱必需品，降价了

最近股市火热，看到一个段子：

“八成买股票，两成买保险，股票大涨就赚，股票大跌跳楼，永远不赔钱。”

属实把风险对冲玩明白了。

段子归段子哈，寿险能赔付两年后的自杀，是处于人道主义，咱们还是要珍爱生命好好活着。

聊聊定期寿险。

它是给家人留钱的，保障身故和全残，人死了或者全残了，保险公司会赔付保额给家人。

定寿不实用但很重要，尤其是以下两人群必备：

有负债，比如房贷、车贷。要是不幸身故，理赔金能把贷款还了，保住房子，不至于让家人断供卖房，无地可住。

经济支柱，要赚钱养活一家老小。“站着是印钞机，倒下是人民币”，话糙理不糙，定寿理赔金至少能让家人维持正常生活。

定寿保费很便宜，30岁买一百万保额，女性每年保费600左右，男性每年一千出头。

几百一千块，就能拥有百万保障，很值。

对于要养家糊口的中年人，定寿是必需品。

尤其是收入越高或者负债越多，越是要把定寿买够。

2.5%定寿新品，最热门的要属大麦2024和擎天柱9号。

先说结论：

只买基础保障，想要高保额，选大麦2024，保费更便宜。

有肺结节、小三阳，需要附加猝死保障，选擎天柱9号，健告宽松免责少。

1、保险责任

两款产品的必选责任相同，保障身故/全残，赔付100%保额。

大麦2024最高可投保400万保额，擎天柱9号最高350万。

大麦2024，可选责任有两项：

1）航空意外身故/全残额外赔

保额最高可选到1000万。保费也不贵，千万保额保费50元左右，经常飞行的差旅人士建议选上这项。

2）水陆公共交通意外身故/全残额外赔

涵盖面广，以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，比如的轮船、火车、地铁、公汽、电车、出租车、网约车等，出险后可以额外赔付，百万保额保费15元左右，这项保障相对更实用。

这两项责任是分开的，可以按需附加。

擎天柱9号，可选责任丰富，有三项：

1）交通意外身故/全残额外赔

和大麦2024相同的是航空意外+水陆公共交通意外保障额外赔付；

多了一项法定节假日自驾车意外额外赔，节假日自驾出险额外多给50%保额，法定节假日包括元旦、春节、清明、劳动节、端午节、中秋节、国庆节。

2）猝死保险金

65周岁前猝死，额外赔付30%保额，最高不超过50万。

3）家庭关爱金

投保时有未成年子女的，身故/高残额外赔付30%保额。

2、免责条款

责任免除是保险公司不予理赔的情况，买保险，免责越少越好。

在责任免除方面，擎天柱9号更有优势。

擎天柱9号的责任免除，仅有常规的3条：

大麦2024除了这3条外，还多了对酒驾、无证驾驶及驾驶无合法有效行驶证机动车免责。

介意大麦2024对酒驾免责的朋友，建议选擎天柱9号。

3、健康告知

两款定寿的健康告知整体比较宽松，常见健康异常，比如甲状腺、乳腺结节等都不影响投保。

大麦2024稍微严格些，问到了肺结节、乙肝，45 岁以上买，还会问 2 年内手术或住院的情况。

擎天柱9号疾病问询更细致，但没有问到肺结节，肺结节、乙肝小三阳、乙肝病毒携带、抑郁症可以直接投保。

现在肺结节挺常见的，有肺结节的朋友，可以优先投保擎天柱9号。

4、保费

预定利率从3%降到2.5%，理论上定寿保费会上涨。

但大麦2024居然降价了，它的某些投保方案，保费甚至比前代产品大麦旗舰版A款更便宜。

比如，30岁男女投保100万保额，男性每年便宜19块钱，女性每年便宜8块钱

保费方面，大麦2024和擎天柱9号对比，大麦2024便宜一点，差距不大。

以30岁，买100万保额为例：

百万保额，擎天柱9号的保费比大麦2024贵几块十几块。

大麦和擎天柱，都是定寿老熟人了，这两系列的产品性价比都不错。

基础保障保费低：大麦2024

免责少、肺结节首选：擎天柱9号

再分享三个定寿常见问题：

1、定期寿险保障期限选多久合适？

保障承担家庭经济责任的这段时间，一般可选60岁、65岁。

比如，今年35岁，孩子刚出生，房贷还有25年，定寿可以选择保障到60岁，60岁时房贷已还完，孩子25岁也能独立了。

2、定期寿险保额选多少合适？

定期寿险保额一般要考虑负债、家庭支出、子女教育、老人赡养费用等，但是一般我们很难预估这些花费。

可以先确定保障期限和缴费期限，根据咱们的预算选保额，保额尽量覆盖房贷。

3、受益人怎么选？

建议选择指定受益人。

从配偶、子女、父母里选，可以指定一人或多人。

不指定的话，会默认是法定受益人，由配偶、子女和父母来分。

理赔时，需要全部法定受益人都签字同意，比较麻烦。