小朋友的保险，可以直接这么买！

还有一个月2024就要告一段落了，今年保险行业发生了特别多的变革，其中预定利率的下调致使大面积的儿童保险下架，接档的新品不是价格上涨就是保障缺失。

但你要仔细挑，还是有相对不错的产品的，家里宝贝还没有配齐保险的宝妈们，可以来抄抄作业~

首先说说，孩子需要买什么保险？

少儿医保是必备的，小病小意外能帮我们减轻一些医疗支出，记得一定要早点办理。我们需要额外考虑的商业保险，主要是重疾险、医疗险和意外险。

重疾险，符合理赔要求会一次性赔一笔钱，不限制用途，可以给孩子当营养费、康复费，也能补偿家长的误工费，能大大缓解小家的经济压力。

医疗险中的百万医疗险，管的是医保不报的费用，比如很多进口药、癌症靶向药等，昂贵也无法报销，就可以用它，粉碎大额医疗费用。

孩子天性爱玩、好动，容易磕磕碰碰，再补充一份意外险就很实用。

再说说保费，现在大家赚钱都困难，每年保费能低点就低点，当然各方面的保障还是要到位，每笔钱都花在了刀刃上。

1、重疾险——大黄蜂12号

选它主要是因为别家少儿重疾险没有的，它有，就比如定期责任不捆绑身故，这个能便宜很多钱，别家有的保障，它也都有，价格还更便宜。

首先，基础的重疾、中症、轻症保障都很不错，不分组合并6次赔付，其次，自带少儿特疾和罕见病额外赔，覆盖17种少儿高发重疾。

首年出险，特疾赔160%，罕见病赔200%。而且第2年及以后分别提高到230%和310%。赔付比例超高，买50万保额，最高能一次性赔付155万。

之前小青龙5号已下架无身故版本，且终身版最高缴费期限仅20年，2次调整得都比较突然。大黄蜂12号目前还没有受到影响，所以作为少儿重疾的优先推荐。

2、百万医疗险——长相安2号

平安的长相安一直是非常值得推荐的产品，这次的2号是之前版本的升级款，每年保额有400万，保障责任和范围都是同类产品里的领先水平，住院自费超过1万的部分都可以100%报销（没理赔过，门槛还会降低，最低自费超5千元就能报销了）。

还有2点优势很突出：

一是够稳，能一直买到。很多产品不保证续保，今年买了明年不一定还能买上。长相安保证续保20年，是目前更长的了，意味着20年内想要续都能买上。

二是有优质的增值服务。长相安有住院垫付、专家手术预约、全球找药等服务，是平安家出的产品，依靠集团的资源，品质有保证。万一真的有需要，家长也不用干着急了。

总之，有了长相安之后，我们可以不用担心医疗费，也没有其他后顾之忧了，可以集中精力照顾孩子。

另外，它有家庭版，3个人买能优惠10%，全家能共享免赔额，理赔的门槛再次降低，大人孩子都可以考虑。

3、意外险——小神童5号

太平洋家的产品，一年最低只要66块，因为磕碰、烫伤等意外去就医，0元起赔，100%报销，自费药也管。

还带120救护车费用、少儿走失寻人援助、家庭法律援助等责任，万一熊孩子误伤他人、弄坏了东西符合要求也赔钱，还是挺省心的。

最后说一款福利型的产品，强烈建议家长们考虑一下 → 岁岁享2.0护理险，是符合国家要求的税优健康险，可以实现抵税+存钱的双重效果。

根据收入情况，每年可以节省72-1080元不等，属于国家放送的福利了。

假设一位妈妈个税的税率是20%，给0岁女儿买一份岁岁享，年交2400元，交10年，有3大好处：

①每年省下480元的税，10年预计可省4800元，只需要每年办个税时把保单上的税优识别码填到个人所得税APP里就行，操作简单，现在买明年就可以退税了。

②成为宝宝的专属小金库，且可按需取用。剔除节税金额后，实际交的总保费才19200元，但第10年已经有24497元了，相当于额外赚了5297元，复利达到了4%以上，比存款余额宝等都要高出很多。

③一份免费的体检套餐，价值400元。交费期5年及以上就可以享受啦，不过仅限2024年。

因为最高的抵扣金额是2400元，大家按这个金额买就可以了，不用买多。

税率在10%及以上买它都很划算，双职工家庭，宝爸宝妈可以各买一份，都能抵税。全职妈妈可以让宝爸来配置。