债务策略：清除债务和借款小建议

最近在看博多•费舍尔的《财务自由之路》，正好看到债务这一张，最近也想好好利用一下业余时间，来写写帖子消化和沉淀一下吧，正好这个主题也符合我目前状况，谈谈债务实用建议。

1）清除债务建议一：列出目标，罗列优先级，制定还款策略和计划，还款有序。

买房之后我跟男票合计债务目标在56W，目前已还款3W剩余53W，其中剩余其他网贷13W，外面还有5.5W别人欠我们的没有收回来，这个估计一年半载也收不回来，所以不能过多指望。优先级最高肯定先还13W网贷，其他亲戚朋友的钱也各自排了还款优先级。还款计划，今年除了房贷必须还齐13W贷款，然后其他钱如果能存下就按照优先级还亲戚朋友钱。

2）清除债务建议二：不能被债务影响基本生活，要保留应急资金，债务多的分批分时间还款，保持良好心态，不要给自己太大精神压力，造成不必要的心理和身体伤害。

我记得有一个网友发了个贴说自己每天都会被房贷压力所困扰，导致失眠，不敢失业，不敢换工作，每天睁眼就想起欠银行300元（每天300哦）。当时看到这个帖子的时候我挺佩服这哥们买房时的勇气，如果还贷款也有这份勇气何至于失眠。债多压身确实很压抑，但是压抑和失眠非但解决不了任何问题，还会给自己带来很多负能量，影响工作和生活，不如集中精力寻找新的收入来源，攒钱早日解决债务。为了不让债务让自己心绪不宁，每天都活在害怕明天就要露宿街头，我给自己设立了一个应急资金库，固定攒够2W放在货币基金，这笔钱除了日常应急和应付意外情况坚决不挪用。还债也要根据实际情况来，不能一股脑逼迫自己非要在短时间内还完，我就给自己做了个3年计划，当然我也会尽可能争取提前实现。

《财务自由之路》说每月偿还债权人的钱数不能超过每月余钱的一半，首先要马上开始储蓄，但是也要偿还一定数额保证债权人不对你失望。个人觉得需要基于具体情况看待这个观点，如果是欠银行贷款或者借款利率不是很高，我会很赞同这个观点，每个月只偿还一定数额。但像我这笔网贷就该除了应急资金全部余钱都第一时间用来还，即使我只还留一半理财未必能保证收益比贷款利率高，不值得这么做。亲戚朋友的钱也必须用全部余钱尽早还，别人借钱给你肯定不能说手上有钱还留一些理财，人家能借钱给你是你的福份不借才是本份，这在我心目中就跟不能借钱理财是一个重量级的警示。

3）清除债务建议三:保持自律，尽量寻找新的收入来源，严格限定自己支出，严格按计划还款，尽量不要产生其他新的债务，拆东墙补西墙不是解决问题之道。

保持自律，严格限定支出，这个自不必多说。一定要有计划的还款，没有计划的看着还，看似没什么毛病，实际不利于形成自律的习惯，也很难做到心里随时都对债务情况了如指掌不出差池。这就跟暴饮暴食是一个道理，可能逼迫自己这个月还多点裤腰带嘞太紧，下个月就放纵自己不知不觉消费掉了。另外一个就是尽量不要产生新的债务或者拆东墙补西墙还款。这跟很多人喜欢办很多张信用卡，第二张借来还第一张，第三张借来还第二张也是一个道理，到头来越还越多，越滚越理不清。

4）此外大家还需要警惕一些名义上的低利息贷款。

上周就有某行工作人员忽悠我，说我是他们行VIP，推荐我办理所谓的地利率贷款，号称年利率3%（就下面图中这款，大家可以自己算一下）。实际上是要像还房贷一样每个月“月供”还款的，就以10万1年为例吧，真正借在手上的钱逐月减少，年化利率却一直以10万计算，好家伙，偷换概念号称3%费率，实际上按照这总方式还款，利率比正常从银行工资卡快捷贷款利率百分之五点几甚至百分之六都高。日常生活中经常有此类陷进，希望大家谨慎贷款。

以上，就是个人关于债务和借款的一些小建议，借此帖总结，也希望此贴能够对大家起到一些小小的作用。