产品测评 | 5年快返，终身领钱，“八达岭赤兔版”值得买么？

大家好，我是@保险规划小助手 

金禧一生下架后，很多财蜜来问小助手，有没有同样第5年就开始领钱，保单利益也不错的产品。

现在有了！八达岭赤兔版年金险，结合了增额终身寿和养老年金的优点，既能终身领钱，又有高现价，长期IRR超过2.8%。

八达岭赤兔版优势

领钱时间早：最快第5年就可以开始领取年金，能领一辈子

现价增长快：终身有现价，第10年IRR在2%以上，长期IRR超过2.8%

灵活性很强：四种领取计划按需选择，支持减保、保单贷款，可以实现强制储蓄和现金流转

增值权益好：可搭配万能账户，保证利率2%

一、产品介绍

一起来看看具体形态。

1、投保要求

承保年龄为出生满30天~55周岁，没无健康告知要求，1-6类职业可买。

支持隔代投保，可以为本人、配偶、子女、父母、孙子女（外孙子女）购买。

支持6种缴费期，一次性交/3年/5年/6年/7年/10年。

保费门槛稍高，趸交5万，3年交3万，5年交2万，6/7年交1.5万，10年交1万。

2、  保障计划

八达岭赤兔版有4个领取计划可以选择。

为了直观了解各个计划的特点，小助手来举个例子。

以30岁女性，年交10万，交5年，从第5年开始领取为例：

1）普惠计划

普惠计划每年的领取金额固定，最早从第5年开始有稳定的现金流，持续终身。

保单利益：

从35岁开始，每年领取15100元，活多久领多久。

从第10年开始，账户里的现金价值高于本金50万，需要用钱可以随时退保取出。

到45岁，已领年金+现金价值超过66万，折算年化单利2.85%。 

到60岁，已领年金+现金价值近90万，折算单利近3.5%。

到90岁，累计领取年金84.5万，账户里现价还有近50万，如果此时身故，保险公司会把这笔钱给到我们家人。

购买八达岭赤兔版，相当于购买了一套「金融房产」。 

从约定期限开始收租，保单回本后可以随时退保变现，不会损失本金。

适合人群：

适合看中封闭期短、希望资金规划灵活的人群。

用终身稳定的现金流，来补充不同阶段的资金需求，比如当教育金、婚嫁金、养老金。

2）幸福计划

在60岁前，每年领取1倍的年金；从60岁开始，每年领取2倍的年金。

保单利益：

35岁到59岁每年领取10700元；

从60岁开始每年领取21400元。

前期可以作为生活日常开支补充；退休后又能当一笔养老金，活多久领多久，还有终身现金价值。

幸福计划的现金价值很高，从第十年开始，现价持续超过本金50万。

综合收益也不错，持有20年单利已超过3%，领取到70岁单利达到4%，越往后收益越高。

适合人群：

幸福计划适合想要补充养老金的人群。

60岁之前年金可用于子女教育或者日常开支，60岁之后双倍年金给自己补充养老。

并且，80岁之后的它的累计领取是最高的，有长寿基因的财蜜也可以选择这个计划。

3）疾速计划

开始领取的前5年，每年领取为已交保费的12%；第6年开始每年领取一倍基本保额。

前期领钱多，前五年就能拿回保费的60%。

保单利益：

从35岁-40岁每年能取出6万，累计取出30万。

从46岁开始，每年领取9200元。

疾速计划因为前期领取多，大部分资金还没有增值就被取出，所以现价不高，收益也相对较低，长期IRR在2.6%左右。

适合人群：

适合追求封闭期短，前期有用钱计划的人群。

4）增长计划

增长计划的年金递增领取，每五年领取金额上涨20%。

保单利益：

35岁开始领钱时，领取金额是每年8100元；

45岁变成了每年11349元；60岁是每年16200万；80岁是每年24300万。

年金越拿越多，后期收益可观，70岁后单利超过4%，长期IRR超过2.8%。

增长计划有持续高现价，从第10年开始现价超过本金50万，80岁高龄阶段仍有60万现价，在兼顾养老的同时，还具有传承作用。

适合人群：

适合追求后期高领取、家族有长寿基因的人群。

增长计划年龄越大，领取金额越高，可以作为养老金补充。

综合来看，除疾速计划外，其他三个计划的长期IRR都能达到2.8%。

可以根据自身需求，选择对应计划。

普惠计划：稳定现金流，终身均衡领取，可用来补充不同阶段的资金需求，比如当教育金、婚嫁金、养老金。

幸福计划：60岁前领取少，60岁后领取翻倍，适合看中长期收益、补充养老金人群。

疾速计划：前5年领取金额高，适合既想资产保值，又有中短期用钱需求的人群。

增长计划：年金递增领取，适合规划养老金，追求高领取的人群。

在没有开始领取前，这四项计划支持变更，领取时间也可以更改。

比如，

投保时选择第5年开始领钱，快到领取时间没有用钱需求，可以改成第10年开始领钱。

投保时选择了普惠计划，后来需要为养老做准备，在领前，可以变更为增长计划。

但要注意：

普惠计划、幸福计划和增长计划，不可变更为疾速计划。

3，其他功能

八达岭赤兔版，保障权益丰富。

支持隔代投保、减保、保单贷款、第二投保人；

还可以附加万能账户，目前附加的金麒麟万能账户，保证利率2%。

八达岭赤兔版，最大特点就是灵活。

领取时间多样，最快第5年起领，五年快速返还，稳定现金流一直持续终身。

多个保障计划可选，养老规划、子女教育金、强制储蓄、财富传承，都能有适用方案。

整体收益也不错，长期IRR可超过2.8%。

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