给90后的福利，收益4%

90后支棱起来，属于我们的福利来了。

龙抬头3.0最近超火，它是标准的商业养老年金。

和社保类似，现在交钱，到了约定年龄，比如55岁、60岁就可以按年/按月固定领钱，活多久领多久。

同时，它比社保有更多的确定性。

买完之后，需要交多少钱、什么时候开始领钱、每年能领多少钱，都是确定的，未来延迟退休，也不会影响到它。

90后的姐妹，想提前退休，或者给自己补充养老金，首选龙抬头3.0。

它是现在养老年金产品里，每年领钱最多的，收益也逆天，长期复利最高可突破4%。

比如30岁女生买，每年交2万，交10年，一共投入20万，60岁开始领钱。

从60岁起，每年固定领26340元，能领一辈子。

插播一个小知识。

养老年金保单能拿到两笔钱：

1）每年领取的年金，按期打给我们

2）保单的现金价值，退保或身故时可以拿到手

所以，计算保单利益时，金额包括：累计领取年金+现金价值。

看看具体收益：

60岁领钱当年，领取年金+现金价值=39.36万，接近已交保费的2倍，IRR为2.68%。

领取第2年，62岁时IRR达到2.97%，收益比现在大部分增额寿都高。

到70岁，累计领钱29万，现金价值剩27万，IRR是3.18%，折算单利5.46%。

到80岁，累计领取55万，现金价值剩余15.6万，IRR是3.48%，折算单利6.75%。

活到90岁、100岁，收益会更高，有机会突破4%。

它有身故保障，万一英年早逝了，至少能拿回本金。

1）领取前去世，赔已交保费和现金价值，其中的最大值

至少能保证把交的保费全拿回来，不会亏本。

比如上面的例子，46岁离世，此时现金价值只有17万多，比已交保费少，那么保险公司会就赔已交总保费20万。

2）领取后去世，赔现金价值

比如，领取到80岁离世，现金价值还有15.6万，保险公司会把这笔现价赔给家人。

龙抬头3.0现金价值持续到90岁，90岁之后去世，现金价值为0，就不再有身故赔付了。

活到90岁之后，保单IRR超过3.7%，折算单利超过8%，就算没有身故金，咱们也不亏。

产品是好产品，就是年龄要求太苛刻。

大多数养老年金，60岁之前都能买。

龙抬头3.0，只接受50岁之前的人投保。

而且，它还分两个版本，

领钱早的A版：≤40岁可买，最早55岁开始领钱

领钱完的B版：≤50岁可买，最早65岁开始领钱

我肯定选A版。

35岁前投保，55岁就可以开始领钱，这算是给咱们90后的一个福利。

超过40岁买它，最早65岁才能领钱。

对我来说，65这个领取时间有点晚...

如果不介意这点，40-50岁买龙抬头3.0，收益也还可以。

45岁买，5年交费，65岁起领：

70岁时，IRR是2.90%；

80岁时，IRR是3.27%

90岁时，IRR是3.72%。

除了年龄限制，龙抬头3.0还有一个缺点，回本时间长。

在前面近20年时间里，现金价值＜已交保费。

犹豫期后退保，只能拿回现金价值，中途不想要了选择退保，会有损失。

回本期长，是把双刃剑。

好处是，能保证这笔钱就是留给我们以后用的，专为养老存的钱，不会被挪用。

坏处是，万一过个5年10年要用钱，退保取现会亏本。

不过龙抬头3.0支持保单贷款。

回本前需要短期资金周转，最高能贷出80%现金价值，可以作为应急解决办法。

总之，买之前要考虑清楚，一定是拿闲钱去买。

纯为养老做准备，能等到55岁、60岁以后再领钱，现在选龙抬头3.0攒养老金是最划算的。