关于惠民保，提个醒

在社区看到有财蜜发帖说，惠民保成功理赔。

来聊聊惠民保吧。

惠民保，是由政府指导的商业医疗保险。

它类似低配版的百万医疗险，在医保报销的基础上，对我们自己承担的医疗费用做二次报销。

惠民保优缺点都很明显。

优点：保费便宜，限制少，只要有当地医保，基本都能买上。

对健康要求很宽松，高龄老人、带病群体、高危职业也能买。

像是患有三高、糖尿病、癌症之类，买不了百万医疗险的老人，买惠民保是个好选择。

很多惠民保产品对既往症可以赔。

比如，患了癌症也可以买，这个癌症的治疗费用还能报销一部分。

保费也不贵，一般在百元左右。

缺点：报销门槛高、不保证续保。

惠民保各项责任免赔额，大多在1.5万-2万，赔付比例40%-80%，理赔门槛比较高。

举个例子：

医保报销后，自己花了5万块，其中医保内费用3万，医保外2万。

如果某款惠民保，医保内外免赔额都是1.5万，报销比例70%，

那么，能拿到的理赔金额：

医保内（3-1.5）*70%+医保外（2-1.5）*70%=1.4万

如果买的是百万医疗险，能赔付的钱，会比惠民保多。

百万医疗险，一般有1万免赔额，重大疾病0免赔，赔付比例100%。

同样的情况，百万医疗能理赔：

（5-1）*100%=4万，比惠民保多了2.6万。

30多岁买百万医疗，保费四五百块；40多岁买，保费一千左右。

多花几百一千块，保障更全面，遇到大病住院，能拿到更多理赔金。

所以，想提醒下：

惠民保不适合作为首选。

身体条件允许，能买百万医疗，一定优先选择保证20年续保的百万医疗险。

在保证续保期内不管是申请过理赔、身体不健康了还是产品停售了，都不会影响续保。

比如，热门产品长相安长期医疗，0-70周岁的人可以买，保证20年续保。50岁买上，只要按期缴费，至少能保障到70岁。

惠民保是一年期产品，如果运营不好，产品停售无衔接，保障就会中断。

惠民保能否持续，一直是业内的关注点。

截止到2023数据，市面上共推出284个惠民保产品，211个在正常运营。

有25%的产品已经停售，大多是因为小城市参保人数小，多个惠民保恶性竞争。

一线城市，平均停售率在15%左右；

二线城市，平均停售率在43%左右；

三线及以下城市，平均停售率在47%左右。

目前来看，一线城市惠民保还是稳的。

能持续多久呢？没有答案。

普惠和盈利的平衡点，难找。

有省份发过文件，要求赔付率在90% 以上。

相当于收100块，90块必须赔出去，剩下10块作为运营成本。

惠民保的运营成本在总保费的10%~25%，保司想不亏，运营压力挺大的。

对消费者有利的产品，赔付率高，保险公司容易亏损，久而久之就不愿意卖了。

赔付率低的产品，消费者体验不好，大批量退出，进入死亡螺旋，最后产品也只能停售。

对于惠民保，咱们放低预期，买一年算一年。

当然哈，写这些不是说惠民保不好。

反而这种由政府指导参与的普惠性商业保险，是要夸夸的。

只是，惠民保更适合作为备选。

1）买不了百万医疗险，或者被责任除外，可以用惠民保补充保障。

比如有肺结节，买百万医疗险，肺部疾病需要除外。

这时候，买好百万医疗，再加上惠民保，以后万一肺癌住院，百万医疗赔不了，还有惠民保能分担一部分。

2）百万医疗保费贵，无力负担，可以选惠民保

比如60岁买百万医疗，保费可能要五千左右，不是人人都能承担。

给老人买上惠民保，也算有个兜底保障。

有能力买百万医疗险人，一定一定先买百万医疗。

如果因为保费便宜，选择惠民保，放弃百万医疗，就是得不偿失了。