错过高收益，还有「后悔药」，收益3.5%+

9月1日起，预定利率已下调至2.5%。

现在的固收型增额寿，长期IRR能到2.3%，就算很不错。

上个月赶上3%末班车的话，这波红利是稳稳吃到了。

没买到3%产品的朋友，现在有颗「后悔药」——分红型增额寿险

9月，分红型产品保底部分的预定利率还是2.5%，10月份将会调整到2.0%。

现在买分红型增额寿，相当于买了固收2.5%增额寿+分红账户。

长期保底收益能到2.3%左右，实现预期分红，IRR甚至能超过3.5%。

这个月想用增额寿攒钱，首先考虑分红型产品。

当下热门的分红险星福家

投保门槛不高，1万起投，0-70岁都能买。

它的收益由两部分组成：

保证收益，现价写在合同上，是确定会给到我们的钱。

浮动收益，派发的分红，有不确定性。

以30岁女性，年交10万，交5年为例，看看它的实力：

只看保证收益部分，长期IRR可以超过2.3%，是目前分红险中保证利益较高的收益水平。

如果达到预期分红，保单第20年IRR能到3.4%左右，60-80岁IRR超过3.5%。

折算成单利（含分红），20年年化单利4.6%，越往后收益越高。

分红实现有不确定性。

我们买入分红险，保司拿钱去投资，产生收益后，把盈余部分拿来分红。

今年投资效益好，盈余多，分红实现率可能超过100%；

如果投资收益不好，可能会只实现了70%；

极端情况，也可能分红为0。

不过也不用太担心。

分红险有平滑机制，保司对分红账户会提取分红保险特别储备，在多赚时把盈余资金存起来，投资收益不好时拿出来补给大家，保持分红平稳。

保司也不敢给我们少分钱，因为监管对分红险有严格要求，明确规定了分红不得低于可分配盈余的70%。

实力强劲的保险公司，过往分红实现率都还不错。

星福家的承保公司复星保德信，是中外合资的企业。

中方股东，复星集团，是国内最大的民营资本集团之一，很多领域都能看到它的身影。

外资股东，保德信金融集团，美国最大人寿保险公司，保险行业的元老，实力也毋庸置疑。

复星保德信风险评级BB，近三年平均投资收益率、平均综合投资收益率分别为3.93%、5.21%，是比较优秀的。

复星保德信，之前十年的分红实现率都在100%及以上。

星福家最新一期分红实现率为50%，今年分红险数据普遍不好看，主要是由于监管的「限高令」，各家保司分红实现率都有降低。

过往分红实现率不代表以后，肯定会有朋友会担心分红达不到。

算了分红实现率只有80% /50%/0%的情况：

分红实现率80%：第20年，IRR能突破3%，之后IRR一直在3.4%左右，远超目前的普通型增额寿。

分红实现率50%：第20年，IRR2.75%，40年左右，IRR可以突破3%。

现在固收类增额寿的收益上限，是分红增额寿的下限，所以买分红型增额寿一定是更有优势。

分红险，有保底收益保证不亏本，还能博取一个超额收益，是现在理财险市场的主流。

能接受2%左右的保底，又想博3.5%+的复利收益，星福家是不错的选择。

预定利率2.5%的分红险，在9月30日前，会全面下架。

星福家还能坚持多久，都是未知数，很可能和福满佳一样说没就没。

目前的趋势是，收益相对高的产品都活不久。

最后十几天，别错过了。