理想的养老金构成：退休金+医疗保险+理财收益

这一周内，已经分别跟同事，朋友二个人谈论到养老的话题了，所以也来谈谈我对养老的看法。

我们目前的现状：

不考虑延迟退休政策，按照现行的企业50岁退休年龄，我还有不到5年就该退休了，公司也已经把我们这些即将到达退休年龄的人员名单发出来了，要求各部门提早储备人力，这些名单中很多女性是中层及高层主管，都是从基层做起，一步一步晋升上来的。

老公还早，如果企业不倒闭，他应该可以干到60岁退休，还有近12年工作时间。

儿子：9月刚进入上海交通大学大一学习。儿子最近跟我谈到户口和房子的问题，不到19岁的他也已经开始考虑这些现实的问题了，我只是跟他说：你现在所在的学校，学霸云集，竞争很激烈，你要做的是让你自已在学业上一直进步，努力提升自已的竞争力，为以后就业打基础，其他问题暂时不要考虑。

我希望儿子以后至少读到研究生，学校去国外交换生的机会很多，如果有机会能出去交换学习就更好，回来国内就业不成问题。

我对他以后的基本要求是，能养活他自已，不啃老。

我们的退休规划，是回到五线城市的老家养老，原因有以下几点：

1、在深圳工作20多年，该见的世面都见了，该奋斗努力的都已经奋斗努力了，该玩的也都玩过了，现在网络这么发达，在哪里都可以生活，老家的生活成本更低。

2、老家没有工业，以发展旅游业为主，环境适宜，适合养老。

3、因为我们的父母，亲人全部都在老家，只有我们二人在异地。工作原因，我们不能回老家，但是以后的养老，我们还是想回老家去照顾父母，与亲友团聚，互相帮助，互相照顾。

4、老家有200多平的房子，大片宅基地，有很大的院子，我可以自由发挥种菜，种花，不用拘束在城市小小的空间里活动，这是我一直憧憬的田园生活。

按照你目前的状态，你的养老金会有哪些构成？存在什么样的问题？（养老金缺口，养老金构成单一）

我目前的养老金构成主要是：退休金+医疗保险+理财收益

我觉得要算养老金缺口，首先要算养老支出有哪些，不要被网友所说的几百万，甚至上千万养老金吓住了，把这些目标拆解开来，一个一个实现。

我理想的是，退休后，不再有房贷（含物业）、保险支出，孩子教育支出，这几项目前占到全家总支出的一半以上，所以退休以前，要努力把这几个大项的费用存够。

我的养老支出规划主要在以下几部分：

一、 退休后基本生活支出（每月3000，每年4万，包含父母生活费，这个支出在农村算是相当高了），这部分我们二人的退休金可以覆盖

二、医疗支出（不确定，争取控制在每年2万）

医疗：目前社保、重疾、百万医疗，寿险，意外险都有配置，我们很注重身体健康，饮食上也很清淡，之所以做这些，就是希望最大限度减少医疗支出。

三、旅游支出（不考虑海外，主要是国内，每年封顶3万，身体好的话，每年可以出去旅游几次）

四、人情支出：回了老家，人情往来会多很多，每年可能会有比较多的人情支出，我家近几年都没有这么高的人情支出，除了我和我哥小孩之间考学与婚嫁是以万为单位给红包，其他都是以百、千为单位，1万封顶了。

三、其他：每年2万，交通，养车，网络费用，娱乐养生等。

这样算下来每年总计12万支出，平均每月1万。

我觉得这是最高预算了，因为老家很多家庭二个人月收入都没有1万。

有一个雷区，那就是父母医疗，这个根本不敢想，也是当前最大的不确定因素，未知，暂时不考虑，二个76岁的老人，只有新农合，如果真的发生了重大疾病，那就动用存款吧，没办法，父母无养老金，也无积蓄。

你理想中的养老金是什么样的组成结构？（房租？股权分红？社保退休金？年金险？储蓄贴补？）

我理想的养老金构成主要是：退休金+医疗保险+理财收益，与实际构成相同。

为什么不考虑房租养老？因为目前一线房价太贵，我拼尽一生的积蓄也不能轻松买上一套投资 房，租金收入还不能覆盖全部贷款，对于我这个年龄来说没必要再给自已太大压力， 老家房子更没必要投资。

以后儿子如果在一线城市买房，我可以卖掉现有的房子给他付首付，现阶段的主要任务，就是培养好儿子，让他有赚钱的能力，以后靠自已的能力买房。

年金险，其实是与年龄挂钩的，之前测算过，我这年龄，年金险LRR约3.7%左右，并不能吸引我，不打算配置。

股票，几十万的的股票配置一年分红也一多，而且风险太高，如果赔了本金，得不偿失，对于我这个韭菜来说，不是好的选择。

基金我认为是最稳妥的投资方式，拉长时间周期来看，基金基本上都能回本，而且我认为年收益5%很容易达到，所以我以后理财收益的大部分投资方向是基金+商业银行固定期限理财。

理财收益目标每年最少10万吧，这样加上退休金就能覆盖我退休的所有支出了。

2018~2020，这三年，每年的理财收益都超过了10万，如果维持目前的本金，感觉退休养老问题不大，当然，多多益善。

现实与理想存在哪些差距？你需要如何规划？

以上只是理想的状态，如果在我退休时，不再有房贷（含物业）、保险支出，孩子教育支出，我感觉我的养老生活会很轻松

房贷（含物业）、保险支出，孩子教育支出，大概还有100万缺口，还要继续努力攒本金，不管是理财还是工作收入，理财收益按目标不能低于每年10万，压力还很大

你将如何规划才能实现你理想的养老金构成？等等

我理想的养老金构成主要是：退休金+医疗保险+理财收益，与实际构成相同

退休金这部分改不了了，已经固化，工资没有大的提升空间了，只能节流，想办法节省各项非必要支出

医疗保险，正在打算将续保6年的医疗险换成平安保证20年续保的长期医疗险，同时退掉二人的平安万能险，二人配置的55万重疾险，保额是足够了，但是感觉保费压力很大，退掉后每人40万保额，配上百万医疗也够了，这样可以省出一部分保费支出

理财收益，这部分还有很大的提升空间，维持一半的固收类投资，用一半的资金做激进的基金投资，希望可以补充缺口资金。

我想，其实如果我真的达不到我理想的养老生活水平， 我也可以降低要求，压缩支出，开开心心地生活。

因为我努力了半生，父母没有给我小家任何帮助，我除了给父母养老，给自已养老，还能支助下一代，不拖后腿，相比同龄，同起点的大多数人来说，我已经做的很好了，我不给自已太大压力。

降低自已的物质欲望，降低工作强度，减少压力，每天保持愉快的心情，开开心心地生活，少生病，有一个健康的身体，才是最主要的。