别羡慕，北京地区的专属福利！

最近这几天，北京的保险圈很热闹。

为什么？

因为一款不限年龄、不限职业、不问健康告知、甚至有特定既往症，只要参保了北京医保的就都能投保的——北京普惠健康保上线了。

一年只需要195元，就能换取最高300万医保内外的医疗保障。

不管多大岁数，不管是糙老爷们还是美美的小仙女都是一年195元钱。

说到这了，估计大家都得好奇，这跟去年的“京惠保”有什么区别？是不是值得购买呢？

普惠健康保和京惠保都属于惠民性质的保险，这类保险主要由政府牵头，并由多家保险公司进行承保的商业保险。

这类保险一般投保门槛都很低，像我们日常了解的常规百万医疗险，一般职业限制在1-4类，投保年龄不超过60周岁，而且健康告知比较严格，需要询问近期的住院等情况。而京惠保和普惠保则比较宽松。

如果是有既往症，百万医疗险一般也是不保障的，京惠保针对普通既往症人群可保可赔，而特定既往症是不赔付的；北京普惠健康保则去掉了既往症的限制条件——“普通”，特定既往症也能按照特定的比例进行赔付了。

我们都知道，医保有着各种各样的报销限制，所以商业医疗险的作用就在于保障医保不报销的部分。

针对医保内的医疗费用京惠保只保障住院费用，北京普惠健康保除此之外还可以保障门诊医疗费用。保障额度都是100万，不过免赔额和赔付比例有所不同。

免赔额：

普惠健康保：城镇职工3.95万元，城乡居民3.04万元

京惠保：2万

赔付比例：

普惠健康保：健康人群80%；特定既往症人群40%；

京惠保：100%，5类特定既往症不予赔付

而社保内的医疗费用普惠健康保保障住院产生的费用，保额也是100万，免赔额与赔付比例针对健康人群和特定既往症人群都做了区分：

免赔额：健康人群2万，特定既往症人群4万；

赔付比例：健康人群70%，特定既往症人群35%。

而京惠保则没有社保外的保障。

特殊药品费用普惠健康保和京惠保都做了保障，普惠健康保保障25种国内特药和75种国外特药；京惠保保障17种特定费用，免赔额和赔付比例也各有不同：

免赔额：

普惠健康保：健康人群2万元，特定既往症人群4万元；

京惠保：0免赔；

赔付比例：

普惠健康保：健康人群60%，特定既往症人群30%；

京惠保：90%

总的来说，普惠健康保保障的更全面，让特定既往症人群也有了选择的机会；而京惠保主要保障健康人群，赔付比例也相对更高一些。

那是不是我们买一份普惠健康保或者京惠保就足够了，不用再补充常规的百万医疗险了呢？

并不是。

接下来我就以真实案例来跟大家“算算这笔账”。

北京市城乡居民医疗保险参保人，53岁的老王在2021年7月27号花了195元投保北京普惠健康保，同时投保超越保2020百万医疗险，一年1130元。

而北京普惠健康保在2022年1月1日保障生效，超越保2020在次日生效，8月27日按照约定出险进行保障。

情况1：假设老王在2021年12月30日出险，

普惠健康保则不保障，超越保2020按照约定进行赔付。

情况2，假设老王在2022年5月12日确诊肺癌在北京市某三甲医院同一保单年度内多次门诊+住院治疗。

总治疗费用为85.2万（门诊4.2万+住院81万元），其中医保统筹基金报销25.45万，大病保险保险基金报销25.41万元。

个人负担医疗费用34.34万元（自付一和自付二共14.64万元+自费19.7万元）。

另外如果采用外购特药，国内的需要承担39.96万元，国外的需要承担55.62万元。

那么北京普惠健康保的理赔情况如下：

· 医保内门诊+住院医疗费用（自付一+自付二）

赔付【14.64万元-3.04万元（免赔额）】*80%=9.28万元

· 医保外住院医疗费用（自费）

赔付【19.7万元-2万元（免赔额）】*70%=12.93万元

· 外购特药赔付

国内特药：【39.96万元-2万元（免赔额）】*60%=22.78万元

海外特药：【55.62万元-2万元（免赔额）】*60%=32.17万元

那么合计北京普惠健康保的理赔金额为：

国内特药：9.28万元+12.93万元+22.78万元=44.45万元

国外特药：9.28万元+12.93万元+32.17万元=53.84万元

而如果是超越保2020将直接获赔：

国内特药：34.34万元+39.96万元=74.3万元

国外特药：34.34万元+55.62万元=89.96万元

因为超越保2020最高保障额度400万，不限制社保用药，且确诊的是特定疾病免赔额为0。

总的来说普惠健康保理赔门槛挺高的……免赔也比较高……报销比例反倒并不高……具体保障责任也挺简陋的……

所以，假设说你想给父母买，且年龄偏大；或者是身体健康状况不满足常规百万医疗险；或者是说投保前已经患有特定疾病，而你正好是北京医保的参保人员，那我推荐你买北京普惠健康保；

但如果说你年纪轻轻能投保常规百万医疗险，那我还是首推超越保2020百万医疗险，因为保障更全面，且保证续保6年不用担心身体健康状况发生变化。在这基础上再去补充北京普惠健康保锦上添花。

但从我的角度而言，普惠健康保的投保门槛太低，这样意味着理赔率很高，保险公司这时候就要考虑自己能不能承接得住……

从2020年开始，各地都开始推广“惠民保”，截止2021年5月底，惠民保在20 个省140个地级市推出71款产品，超过4500万人参保，带来了40亿保费。这是一个可喜的征兆，因为由此表明大家的风险意识都是在提高的。

而国家多次在重大规划以及会议上提出鼓励配置商业保险，之前某保司也提出了幸福生活的定义——有爱、有家、有保险。

希望我们都有未雨绸缪的规划，也有平安健康的生活！