帝都二胎家庭的40岁展望：3套房子+500万现金

​40岁，确实是亦喜亦忧的年纪

说它喜，孩子还没有长大，还会与自己保持亲昵，父母尚未老去，至少，不是特别老，六七十岁，身体好一些也还算老当益壮，自己呢，年纪也不算大，还算青壮年，还容易保持好奇心和精力，资产也积累些许

说它忧，这个年纪是家庭的中流砥柱，孩子需要你，父母需要你，事业发展得好，在单位也是非常被需要的，而精力开始走下坡路，中年压力随之而来。

但对比刚刚而立的30岁，对比离得很远的50岁，40岁是一个非常值得展望的年纪。

40岁有多少钱，这个问题并不精确，这个钱，理解为资产更为合适。那么，对于在帝都打拼的二胎家庭，40岁的时候，有多少目标资产会更有安全感？

1）房产——4套

许多家庭的家事往往就是房事，房子也是许多家庭资产的大头。所以不能不说房产。对于一二线，房产更是大头，要占用家庭一大部分资产比例。

那个时候，我期待是4套房产，严格说是3套

其中，北京房产2套，一套自住，一套投资（权当是消化现金资产的一个保值方式）

二线房产1套，也可以理解为投资，不过这个红利已经几乎没有了，所以不会买太贵的

老家房产1套，给公婆改善居住的，会很便宜，可能北京一套房子的交易税费就够买了，因此不值一提。

今年应该可以实现一套北京房产一套二线房产。其余的再慢慢观察

2）负债比例——不超过10%

说到房子，自然不能不提负债。负债率也是检测资产安全感的一个重要因素。

无论政策如何，人到中年的我们，总负债率控制在10%以下。（负债率=负债/（房产+现金））

提到政策杠杆，顺便说一点自己的理解，现在的行情大家可能都很了解了，贷款政策一紧再紧，限制贷款额度，限制贷款年限，利率上浮，各种现金贷/信用贷受限制……总之，你能够借出来的钱，越来越少了，借款成本也越来越高。那么我建议大家做的，就是顺势而为，天朝的市场，往往就是政策的市场，不要和政策对着干~~所以，你懂的。

另一方面，40岁的年纪，人生大体定型，负担大，遇到风险的概率也高，无论是自己和家人的健康，还是其他，所以，稳妥一点更好，负债率要控制。

3）现金资产——500万

接触理财到现在，许多配置方案给的备用金建议都是3-6个月支出，然而最近接触到太多的例子证明，上有老下有小的家庭，3-6个月备用金根本不够抵御风险。我的感觉是，流动现金（3个月内能到账的）起码要在百万以上。

以这个为前提，另一方面也不希望太大比例的资产压在房子上，希望40岁可以实现500万现金资产。

理想配置是——

股权投资or实体：100-200万

股票+基金：100万

银行固收类：100万

其他：100万

4）睡后收入——50万

到那个时候，睡后收入很值得展望了。

曾经在睡后收入的话题里提到过，希望养一只千万金额。期待这个目标在40岁能够实现

设想的睡后收入结构大概是：

房租10-15万

来自现金资产的收益35-40万

总的睡后收入约50万，应该是可以覆盖将来一年的家庭支出。

还是很有难度的，所以接下来的几年，一方面要开发更多渠道了解新的投资品，另一方面要加强资产配置的实践，摸索一套适合自己且符合预期的配置结构。

综合了房产，负债比例，现金资产和睡后收入，相当完整了。总结起来就是，我们和老人的自住都解决，孩子的未来有房产傍身，当下有现金资产可以倚靠。40岁目标，期待与更多小她财蜜共勉！