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税优险的精算师,很懂用户啊

2024-10-28 18:14理财动态

上半年个税申报的时候,税优保险因为能抵扣个税火了一波~我当时还写了一篇文章(详见:你敢信!年化收益 10%+),去分析了税优险岁岁享适不适合买。

后来预定利率全面下调,导致带有理财属性的产品都被殃及下架,岁岁享也在其列,后面2.5%利率产品发布,我就没怎么关注了,道理很简单岁岁享2.0,利率下调产品收益势必降低,尤其是税优险是有“羊毛上限”的,本来利润就有限,再降低的话再搞的意义就不大了..

直到岁岁享2.0发布之后,我对新品收益做了测算发现,到底是把精算师想简单了~

岁岁享2.0护理险,首先是一份带护理责任的产品,隐藏属性是现金价值增长比较快,如果配合减税,最高档IRR年化收益能到10%+,突破之前的版本!我来演示一下:

30岁的女生,工资水平在20%的税点,顶格买2400元/年,连续缴费10年(测算发现10年交,每年2400元 是最合适的),那么:

每年实际支出1920元(2400元保费-480元的当年退税),第10年现金价值是25027元,岁岁享2.0计算IRR为4.573%,而之前的岁岁享1,是4.199%,新品高出0.37%!

如果收入水平很高,摸到了45%的个税税点,顶格2400元/年实际支出只有2400-1080=1320元

岁岁享2.0复利收益IRR能达到10.1%,岁岁享1是9.7%,新品高出0.4%!

按理说预定利率下调,收益不会出现这种不降反增的情况的啊

原因大概率是:精算师研究了岁岁享1号的购买群体和年收入层级,了解了买这个产品绝大部分人就是投保薅节税差,第十年操作退保的,所以新品设计直接把后期利率都压缩到前十年

所以,这一次产品精算师已经把怎么买通过设计语言告诉大家了,年收入20+以上的人群(越高越好)闭眼入。

选择10年投保,年缴费2400元,第10年交完费操作退保,你就可以拿到收益最大化~~

产品:中荷人寿岁岁享2.0

更新于:26天前

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