产品测评 | 长期复利3.93%，鑫禧年年尊享版值得买么？

大家好，我是@保险规划小助手 

养老年金保险，来了一个王炸选手。

鑫禧年年尊享版，既有年金险的高领取高收益，又具有增额寿的减保功能，是“既要又要”的代表产品。

每年领取年金多，88岁还能拿祝寿金，长期复利近4%。

现金价值持续终身，支持减保，资金更具灵活性。

可附加万能账户，保底利率2%，让保单持续增值。

产品基本形态如下：

1万元起投，最高65周岁可买。

缴费期限支持趸交/3/5/10年交。

领取年龄有多种选择，男性可选择60岁、65岁、70周岁，女性可选择55岁、60岁、65岁、70周岁。

鑫禧年年尊享版有两种领取方案。

以30岁女性，年交5万，交10年，60岁开始领取为例，看看两种领取方案的差别。

1）方案一

50岁时，现价价值超过已交保费，保单回本。

60岁起，方案一每年能领6.24万养老金，终身领取，88岁还能拿到额外的祝寿金。

到70岁，累计领取年金68万多，此时现金价值还有56万。

相当于投入的50万本金不仅增值了，还拿回了68万的养老金。

到88岁，累计领取+现金价值超过200万，当年IRR为3.63%，折算单利7.64%。

方案一，主打高领取，活得越久收益越高。

想要每年到手养老金多，对未来寿命信心足，建议选择方案一，收益更为可观。

2）方案二

方案二，保单回本时间更快，第14年现金价值超过已交保费。

60岁起，每年能领4.5万养老金，也是活多久领多久，88岁再领一笔祝寿金。

到88岁，累计领取+现金价值超过190万，当年IRR为3.25%，折算单利6.64%。

虽然年金领取金额低于方案一，但方案二现金价值很高。

保单回本后，现金价值始终不低于50万，可以理解为于本金一直在，每年还能领取养老金。

鑫禧年年尊享版支持减保。

遇到突发情况，需要资金应急，可以减保取出现价使用。

比如，方案二等到80岁，累计领取了95万，保单现金价值还有70万。

需要用钱，可以再一次性取出10万。

不过需要注意，减保后，领取的养老年金也会对应减少。

总结一下：

方案一，高领取，满足纯粹养老需求。

年金领取金额高，现金价值较低，70岁后收益更有优势。

适合想领取更高养老金和对寿命有信心的人群。

方案二，高现价，可养老可存钱。

每年领取年金稍低，现金价值高，70岁前收益高于方案一。

适合有灵活资金需求的人群。

不管是方案一还是方案二，都会有身故保障。

还没领钱人就不在了，保险公司会赔付身故金给家人，已交保费和现金价值二选一，哪个金额多就退哪个。

在开始领取年金后身故，也有身故金领。

方案一退现金价值；

方案二是已交保费和现金价值，哪个金额更多就退哪个。

在领取前，方案一和方案二可以互相变更。

所以，大家也不用太纠结，先选一个方案投保，领取前再根据实际情况变更。

鑫禧年年尊享版，支持对接万能账户。

可以对接如意宝B款万能账户，保底利率2%，目前结算利率3.1%。

如意宝B款属于终身寿险型的万能账户，领取没有限制。

但是要注意，趸交和追加，没有持续奖励金。

保费达到一定要求，还可享受增值服务。

鑫禧年年尊享版，可以说是当下top1的年金险产品。

年金领取金额市场最高，同时还有终身现金价值，长期收益远超同类产品。

不管是想攒养老金，还是看重“增额寿”功能想存一笔钱，鑫禧年年尊享版都值得考虑。

不过它回本较慢，保单前期现价低，早期退保会有损失，一定要拿长期用不到的资金来投保。

鑫禧年年尊享版养老年金保险需要通过顾问老师进行投保，想要购买或了解更多产品信息

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