产品测评 | 复利收益超4%，龙抬头3.0养老年金值得买么?

大家好，我是@保险规划小助手 

保险预定利率即将从3.0%降低至2.5%，近期很多财蜜都在关注高收益理财险。

小助手也收到了不少咨询“龙抬头3.0”的消息，今天详细介绍下这款大火的产品。

龙抬头3.0养老年金险，领钱多、收益高，长期IRR可达到4%，适合40岁以下人群作为购买养老金的首选。

产品基本形态如下：

一、  投保规则

龙抬头3.0分为A款和B款，主要在承保年龄、起领年龄有差异。

A款：28天-40岁可买，女性可选55/60岁领取，男性只能选择60岁开始领；

B款：28天-50岁可买，无论男女，均可选65/70岁领取。

选择不同的领取时间，对应承保年龄上限不同：

想55岁领取，必须在35岁前投保；

想60岁领取，必须在40岁前投保。

龙抬头3.0在年龄上卡得比较严格，其他方面是很宽松的。

没有职业限制，没有健康告知，符合年龄要求的人都能买。

保费门槛不高，一次性交费2万起投，年交1万起投。

二、  保险责任

龙抬头3.0提供两项保障：

1）养老年金

可以选择年领或月领。

年领按100%基本保额给付，月领则按8.5%基本保额给付。

领钱频率支持变更，领取前后都可以申请变更。

2）身故保险金

领取前身故：在已交保费和现金价值之中取大赔付；

领取后身故：赔付现金价值。

龙抬头3.0现金价值持续至90岁，90岁前身故，保险公司会赔付现金价值给受益人。

三、利益演示

在预定利率3.0%产品中，龙抬头收益属于第一梯队。

它年金领取金额高，长期有现金价值，整体保单利益非常不错，IRR最高可达到4%。

35岁女性，年交10万，交10年，在60岁时开始领取养老年金，能拿到的产品利益如下：

60岁起，每年领取11.28万养老年金。

这笔钱是未来的养老现金流，活多久领多久。

到65岁时，一共领取养老金67.68万，同时现金价值还有141.71万。已领+现价的总收益超过200万，是已交保费的2倍，收益率IRR达到3%，折算单利4.43%。

到80岁时，累计领取养老年金236.88万，加上现价66.83万，保单总收益超过300万，当年IRR超过3.5%。

越往后收益越高，活到100岁，IRR可以突破4%

小助手特别提醒：

龙抬头3.0保单回本时间较长，需要持有18年左右，现金价值才会超过已交保费，提前退保，会有损失。

在同类产品中，龙抬头3.0的领取和收益也独具优势。

以30岁女性，5年交，每年交费10万，60岁开始领钱为例，来做个对比：

龙抬头3.0 VS 鑫禧年年尊享版VS安享颐生（青竹版）

能看到，龙抬头3.0每年领取年金最多，同期保单整体收益也高于其他两款。

四、承保公司

龙抬头3.0的承保公司君龙人寿，背后大股东是厦门建发集团和台湾人寿，各占50%。

厦门建发集团，由厦门国资委全资控股，世界500强（2023年排名第69）。

台湾人寿，隶属中信金控，是台湾地区的大型金融集团。

君龙人寿最新风险评级BB类2024年Q1核心偿付能力充足率：120.74%。

君龙人寿不是传统意义上的大保司，但背景还是不错的，这几年大股东陆续有增资，今年已经增至26亿。

总的来说，龙抬头3.0是目前最能打的养老年金险。

领取年金多，收益最高能突破复利4%。

40岁以下买养老金，可以做首选考虑。

如果计划65岁领钱，40-50岁人群也可以选择龙抬头3.0。

预定利率3%的产品，预计8月底会全面下架。龙抬头3.0这类设计极致的年金，不排除有提前告别的可能。

留给大家考虑的时间不多了，对龙抬头3.0养老年金感兴趣的财蜜，建议尽快预约顾问老师。

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