规划 l 面临失业风险的四口之家，不提前还贷如何走出困境

攒钱不能解决所有问题，但是不攒钱问题就大了

今天聊一下另一个财蜜的case，一句话总结就是“面临失业风险的四口之家，不提前还贷如何走出困境”。一些信息如下：

三口之家

存款80万，其中15万外债，可支配资金65万

社保，没有商业保险

贷款119万，利率5.635%，月供6900

月收入7000+15000，先生有失业风险，收入会下降7-8k

月支出13000（含房贷）

他们现在担心收入下降之后，房贷压力太大，纠结是否要提前还30-50万房贷以减轻压力

看到这位mm的信息，我觉得情况并不糟糕，先表扬一下很好的攒钱意识，手里有一笔不少的资金可供支配，认真规划一下，困境并不难破除。

我的意见是——不要提前还！

原因一：还回去容易，再想贷就困难了

不说现在限购限贷，他们再买房子是否能贷到这些钱出来，而且有失业风险，信贷评估会关联收入状况，这次还回去了，再想贷出来，就没有那么容易了。

原因二：没到最后关头，主动权都应该把握在自己手里。

退一万步讲，收入真的下降，65万资金可以负担将近8年的房贷支出，这八年里，收入状况必然会有改善，而且手里还有一笔不错的资金应急，何惧之有？真的到房贷压力非常大了，随时可以去还。

那么，如何规划减轻对困境的担忧呢？可以做的太多了，具体如下：

一、存在失业风险，说明家庭抗风险能力下降，尽快配置保险

考虑到不要增加太多支出，建议优先给两个大人配置意外险和定期重疾险，一年保费可以控制在五千以内，孩子的重疾险也尽快配上，两个孩子一年几百块就可以搞定（例如小她的晴天保宝）。保费支出增加约6000.

实在觉得有压力，那么就优先配置意外险以及一个人的重疾险。具体可以咨询一下@保险小秘书 合适的产品。

这期间抗风险能力下降，更需要保险，而终身重疾险相对保费更高，目前建议先买定期重疾险，意外险百十来块的事，不会有什么负担。

二、资金认真规划，增加被动收入

65万资金，值得好好规划了，稳健一点考虑，这里有个配置方案供参考：

1）备用金18万，大约是一年生活费，建议存在银行活期理财或者周周付，收益率大约3.25%，等第二部分的12存单存好了，第二年这部分也可以存一年期。

2）银行存款12单30万，就是自己每个月存一部分资金，一个月一笔，一年后每个月都有一笔到期的资金以备不时之需，这里建议用一年期银行存款，收益率还不错。一年后每个月都会有￥1172元收益。

3）用以提高整体收益率的突击产品，小目标，两部分资金加起来占总体资金26%，风险不高，而且收益也还不错，考虑资金整体收益率，预估收益率15%。第一部分12万用于跟投常规小目标，另外5万用于投资快车版，提高资金利用率。

整体下来，资金收益率大约7%，每年预计产生收益4.5万。况且还有15万外债，一旦收回，资金更加充沛，收益会更好。

三、认真记账，控制结余率，规划好现金流。

综上，即使出现收入下降，认真安排好资金，通过被动收入补贴，每月预计收入大约7000+7000（先生下降之后收入）+预计4000元被动收入=18000元

每个月支出13000，加上额外保费支出预计一年6000，每月分摊大约500，每月支出大概13500

每个月依然可以结余4500元，结余率25%，只要认真梳理收入和支出，保持结余，情况并不会太糟糕。

况且，困难总是短暂的，安排好资金，未雨绸缪，一旦真的失业，如果收不抵支，可暂时挪用备用金，尽快寻找新的工作，毕竟备用金也足够一年支出呢，困境很快就会走出来的。

综上，情况并不糟糕，依然可以应付，没有必要提前还房贷也是可以走出困境的。

祝福每个认真为家庭规划的好姑娘。